Решение от 5 мая 2011 г. по делу № 2-766/2011

Решение от 5 мая 2011 г. по делу № 2-766/2011

Судебный участок №17 Кировского района г. Хабаровска (Хабаровский край) - Гражданское

Субъект суда: Хабаровский край

Суть спора: О защите прав потребителей - из договоров с финансово-кредитными учреждениями

Судья: Архипова Кристина Александровна

---

Дело <НОМЕР>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 мая 2011 года <АДРЕС>

Мировой судья судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> района <АДРЕС> К.А.Архипова

с участием истца -  Пономаренко Е.А.,

при секретаре -  Мухометовой Г.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению  Пономаренко Елены Александровны к Открытому акционерному обществу "Сбербанк России" о признании недействительными условий договора кредита об уплате комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскании удержанных средств по незаконным условиям кредитного договора, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Пономаренко Е.А. обратилась в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что <ДАТА2> между ней и Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) заключен кредитный договор <НОМЕР>, согласно которому ей предоставлен кредит в сумме 1 279 000 рублей, сроком на 360 месяцев.

При заключении указанного договора, она в соответствии с п.3.1 договора внесла плату за обслуживание ссудного счета в размере 5000 рублей, с чем она не согласна, поскольку действия Банка по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета противоречат действующему законодательству, так как обслуживание ссудного счета эта прямая обязанность Банка, которая возникает в силу закона, тогда как плата за обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на нее, как потребителя услуги, в связи с чем просит суд признать условия кредитного договора недействительными в части возложения обязанности оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскать с ответчика удержанные денежные средства по незаконным условиям кредитного договора в размере 5000 рублей.

Кроме того, просит суд взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1124 рубля 83 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Одновременно, Пономаренко Е.А. просила суд восстановить пропущенный ею срок подачи искового заявления, поскольку аналогичное исковое заявлению ею направлялось в адрес судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> района <АДРЕС> <ДАТА3>, однако указанное письмо не было доставлено адресату и не вернулось по обратному адресу, в связи с чем она письменно обратилась к начальнику ОСП Хабаровский почтамт УФПС <АДРЕС> края, ответ ею до настоящего времени не получен.

В судебном заседании Пономаренко Е.А. на требованиях настаивала и дала суду пояснения, полностью совпадающие с вышеизложенными обстоятельствами.

Кроме того, пояснила, при заключении кредитного договора, она подписывала тексты договоров с заранее определенными условиями, с данными условиями договора она была ознакомлена, согласилась с ними.

Представитель Открытого акционерного общества "Сбербанк России" Пайкова Е.А., действующая на основании нотариальной доверенности <НОМЕР> от <ДАТА4> в судебное заседание не явилась, представила письменное заявления с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Принимая во внимание требования ст.196, 181, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также то, что первоначально исковое заявление было направлено истцом на судебный участок <НОМЕР> <АДРЕС> района <АДРЕС> <ДАТА3>, которое впоследствии было утрачено по неустановленным обстоятельствам, мировой судья приходит к выводу об уважительности причин пропуска срока и считает необходимым его восстановить.

В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что <ДАТА2> между Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) и Пономаренко Е.А. заключен кредитный договор <НОМЕР>, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 1 279 000 рублей, сроком на 360 месяцев с взиманием 11,50 процентов годовых.

В настоящее время Акционерный коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) переименован в Открытое акционерное общество "Сбербанк России", что подтверждается свидетельством о государственной регистрации и не оспаривается лицами, участвующими в деле.

Согласно пункту 3.1 кредитного договора, заключенного между сторонами, заемщик обязан уплатить кредитору за обслуживание ссудного счета единовременный платеж в размере 500 рублей не позднее даты выдачи кредита.

Как видно из содержания кредитного договора, заключенного между сторонами договор является смешанным гражданско-правовым договором, содержит в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора, и устанавливает порядок открытия банком заемщику текущих счетов в валюте кредита.

В случае, когда отдельные виды гражданско - правовых отношений с участием потребителей помимо Гражданского кодекса Российской Федерации регулируются и специальными законами Российской Федерации, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не противоречащей Гражданскому кодексу Российской Федерации и специальному закону.

Отношения, возникающие из кредитного договора, урегулированы главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих условиях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Положением банка России «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных  на территории РФ» от <ДАТА5> N 302-П при открытии текущего банковского счета банк обязан открыть также и ссудный счет.

Основанием к его открытию является не договор банковского счета, как
это предусмотрено для текущих банковских счетов, а Положение Банка
России от <ДАТА6> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения)
кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Следовательно, судные банковские счета являются счетами бухгалтерского учета, открытие и ведение которых обусловлено заключением кредитного договора и предоставлением денежных средств конкретному лицу, однако они не являются самостоятельной банковской услугой. Обязанность их ведения банками основана на положениях ФЗ РФ «О бухгалтерском учете» и нормативных актах Банка России.

В соответствии с Положением от <ДАТА6> <НОМЕР> банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита и процентов. При этом указанное положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.

В то же время в соответствии со статьей 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Приведенные нормы не исключают возможности установления условиями договора комиссии за ведение ссудного счета как одного из элементов вознаграждения за услуги по предоставлению кредитов.

Исходя из изложенного, включение стоимости затрат банка на ведение ссудного счета в конечную стоимость предоставляемой банком услуги является правом банка.

При этом ни статья 819 Гражданского кодекса РФ, ни указанный федеральный закон не содержат запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии за ведение ссудного счета.

Исходя из требований статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Банк обязан уведомить заемщика о перечне и размерах платежей, а также отразить его в рамках кредитного договора.

Как видно из материалов дела, нарушений требований закона в этой части банком не допущено, перечисленные сведения должным образом отражены в кредитном договоре.

С условиями предоставления кредита и всех платежах по кредитному договору, включая обязанность оплаты за обслуживание ссудного счета, истец была ознакомлена и согласна с ними, о чем свидетельствует подпись Пономаренко Е.А. в тексте кредитного договора.

Таким образом, из материалов дела усматривается, что решение заключить договор на предложенных условиях, было принято заемщиков Пономаренко Е.А. осознано и добровольно, с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий кредитного договора, и общей суммы расходов, которые она понесет в связи с использованием кредита.

В силу части 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании части 3 статьи 420 Гражданского кодекса РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащихся в настоящем Кодексе.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу части 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Учитывая, что истец не обращалась к ответчику с заявлением об изменении договора и предоставлении кредита на иных условиях, при этом добровольно исполнила взятые на себя обязательства по кредитному договору, в полном объеме уплатила комиссию за обслуживание счета, мировой судья приходит к выводу о том, в силу вышеназванных требований закона, у истца отсутствовали основания для обращения к ответчику с требованиями о взыскании спорной суммы.

В связи с этим, основания считать кредитный договор недействительным в порядке ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют, на этом основании подлежат отклонению требования Пономаренко Е.А. о признании недействительными условий договора кредита об уплате комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскании удержанных средств по незаконным условиям кредитного договора, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Оснований для взыскания денежной компенсации морального вреда также не имеется, поскольку в судебном заседании не было установлено наличие виновных действий со стороны банка, которые повлекли бы причинение морального вреда Пономаренко Е.А.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, мировой судья

Резолютивная часть

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Пономаренко Елены Александровны к Открытому акционерному обществу "Сбербанк России" о признании недействительными условий договора кредита об уплате комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскании удержанных средств по незаконным условиям кредитного договора, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <АДРЕС> районный суд г. <АДРЕС> в течение 10 дней со дня принятия мировым судьей решения в окончательной форме, через мирового судью судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> района <АДРЕС>.

Мотивированное решение суда составлено <ДАТА7>

Мировой судья /подпись/

Копия верна Мировой судья К.А.Архипова