Решение от 17 апреля 2026 г. АС города Москвы

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № А40-103467/25-10-866
г. Москва
17 апреля 2026 г.
Резолютивная часть решения объявлена 24 февраля 2026года

Полный текст решения изготовлен 17 апреля 2026 года

Арбитражный суд города Москвы в составе: судьи Терехова А.А., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Сейдиевой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО "АЛЬФА-БАНК" (107078, Г.МОСКВА, УЛ. КАЛАНЧЕВСКАЯ, Д.27, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: <***>)

к ИП ФИО1 (ОГРНИП: <***>, ИНН: <***>, Дата присвоения ОГРНИП: 10.11.2022)

о взыскании задолженности по кредитному договору №08274V от 21.11.2023г. в размере 902 798,43 руб., из которых: сумма просроченных процентов в размере 94 004,22 руб., сумма основного долга в размере 651 584,50 руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов в размере 30 823,75 руб., неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере 126 385,96 руб.

при участии в судебном заседании: согласно протоколу судебного заседания

УСТАНОВИЛ:

АО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в Арбитражный суд г.Москвы с иском к ИП ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №08274V от 21.11.2023г. в размере 902 798,43 руб., из которых: сумма просроченных процентов в размере 94 004,22 руб., сумма основного долга в размере 651 584,50 руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов в размере 30 823,75 руб., неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере 126 385,96 руб.

Представители сторон в судебное заседание не явились, о времени и месте проведения судебного заседания извещены должным образом в порядке ст. ст. 121 - 123 АПК РФ, судебное заседание проводится в отсутствие сторон в порядке ст. 156 АПК РФ.

Ответчиком представлен отзыв на исковое заявление, в котором не возражал против требований в части взыскания суммы основного долга и просроченных процентов, сослался на несоразмерность начисленной неустойки последствиям неисполненного обязательства, обратился с ходатайством о применении положений ст. 333 ГК РФ.

Рассмотрев материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность доказательств в их совокупности на основании ст. 71 АПК РФ, арбитражный суд установил, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, АО "АЛЬФА-БАНК" и ИП ФИО1 заключили соглашение об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит» №08274V от 21.11.2023г.

В соответствии с п. 5.12.4. Правил о расчетно-кассовом обслуживании в АО "АЛЬФА-БАНК" (Правила РКО) Предоставление Клиенту - Индивидуальному предпринимателю, являющемуся Субъектом МСП кредитного продукта Овердрафт к Счету покрытия Карты "Альфа-Бизнес Кредит" в рамках предодобренного предложения от Банка осуществляется после достижения Сторонами соглашения путем: направления Клиентом сообщения (оферты), содержащего размер Лимита овердрафта Карты "Альфа-Бизнес Кредит", размер процентной ставки за пользование Кредитами, Максимальный срок Кредита Карты "Альфа-Бизнес Кредит", размер Минимального платежа Карты "Альфа-Бизнес Кредит", наличие или отсутствие Грейс-периода, срок Грейс-периода, тип Карты "Альфа-Бизнес Кредит", по Системе "Альфа-Бизнес Онлайн" и согласия (акцепта) Банка, которое производится путем осуществления Банком действий по установлению Лимита овердрафта Карты "Альфа-Бизнес Кредит"; подписания собственноручно на бумажном носителе Сторонами сообщения (оферты), содержащее размер Лимита овердрафта Карты "Альфа-Бизнес Кредит", размер процентной ставки за пользование Кредитами, Максимальный срок Кредита Карты "Альфа-Бизнес Кредит", размер Минимального платежа Карты "Альфа-Бизнес Кредит" при установлении Грейс-периода, наличие или отсутствие Грейс-периода, тип Карты "Альфа-Бизнес Кредит".

В соответствии с п. 5.12.1. Правил РКО, Кредитный продукт Овердрафт к Счету покрытия Карты ККБ на условиях, указанных в Приложении N 7 к Правилам РКО (Правила предоставления Овердрафт ККБ) к Счету покрытия Карты "Альфа-Бизнес Кредит" в рамках предодобренного предложения на условиях, указанных в Приложении N 8 к Правилам РКО, к Счету покрытия Карты "Альфа-Бизнес Кредит" в рамках заключения Договора и для иных Клиентов на условиях, указанных в Приложении N 9 к Правилам РКО может быть предоставлен только Клиентам, имеющим действующую Карту ККБ/Карту "Альфа-Бизнес Кредит".

Согласно п. 5.12.2 Правил РКО, Предоставление Клиенту кредитного продукта Овердрафт к Счету покрытия Карты ККБ/Карты "Альфа-Бизнес Кредит" соответственно осуществляется в виде предоставления кредитов в течение срока, указанного в Правилах овердрафт ККБ/Правилах овердрафт Карты "Альфа-Бизнес Кредит" в рамках предодобренного предложения/ Правилах овердрафта Карты "Альфа-Бизнес Кредит" в рамках заключения Договора и для иных Клиентов путем исполнения Банком операций, указанных в п. 5.9.7 Правил РКО со Счета покрытия Карты ККБ/Карты "Альфа-Бизнес Кредит" при недостаточности либо отсутствии на нем денежных средств в порядке и на условиях, установленных в Правилах овердрафт ККБ/Правилах овердрафт Карты "Альфа-Бизнес Кредит" в рамках предодобренного предложения/ Правилах овердрафта Карты "Альфа-Бизнес Кредит" в рамках заключения Договора и для иных Клиентов, Соглашении об овердрафте ККБ/Соглашении об овердрафте Карты "Альфа-Бизнес Кредит" и вышеуказанного пункта.

21.11.2023г. ответчик подписал Договор-оферту на овердрафт карты.

Банк акцептовал оферту Заемщика и во исполнение кредитного договора Банк осуществил кредитование счета Заемщика, установив лимит овердрафта.

В соответствии с условиями Кредитного договора №08274V, содержащимися в Сообщении (оферте) для заключения Соглашения об овердрафте к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» а также в Правилах РКО, Лимит овердрафта составил 500 000 руб., проценты за пользование кредитом – 48,4% годовых, срок грейс-периода - 60 календарных дней; максимальный срок кредита (согласно Сообщению (оферте) для заключения Соглашения об Овердрафте Карты "Альфа-Бизнес Кредит") - 36 месяцев. Клиент обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, т.е. исполнять Договор с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита.

В настоящее время Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не погашает и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В соответствии с п. п. 13.1.-13.2. Правил РКО, в случае непогашения задолженности по полученным в рамках Правил в течение Максимального срока Кредита, а также в случае неуплаты процентов за пользование Кредитами в последний день Максимального срока Кредита, Банк вправе взимать неустойку в размере 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Неустойка начисляется по дату зачисления всей суммы задолженности по Кредиту на счет Банка включительно.

Как следует из представленного расчета истца, задолженность ответчика составляет 902 798,43 руб., из которых: сумма просроченных процентов в размере 94 004,22 руб., сумма основного долга в размере 651 584,50 руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов в размере 30 823,75 руб., неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере 126 385,96 руб.

Истцом в адрес ответчика направлена претензия, которая оставлена ответчиком без удовлетворения, что послужило основанием для обращения истца с настоящим исковым заявлением в суд.

Ответчиком произведена частичная оплата задолженности в размере 50 000 руб., что подтверждается платежным поручением №72 от 16.12.2025г.

В ходе рассмотрения дела истцом заявлено ходатайство об уточнении исковых требований в порядке ст. 49 АПК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 49 АПК РФ истец вправе при рассмотрении дела в арбитражном суде первой инстанции до принятия судебного акта, которым заканчивается рассмотрение дела по существу, изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований.

Согласно уточненным требованиям, истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 852 798,43 руб., из которых: сумма просроченных процентов в размере 44 004,22 руб., сумма основного долга в размере 651 584,50 руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов в размере 30 823,75 руб., неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере 126 385,96 руб.

Согласно положениям ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).

Положениями ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 08.08.2024) "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1)..

Положениям ст. 821.1 ГК РФ подтверждено, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Судом установлено, что ответчиком, в нарушение ст. 65 АПК РФ доказательств, опровергающих наличие и размер задолженности, не представлено, при этом, ответчик обратился с ходатайством о снижении неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Заявляя о несоразмерности начисленной по Соглашению неустойки, ответчик сослался на то обстоятельство, что начисленная истцом неустойка завышена и не соответствует последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

В соответствии с положениями Определения Конституционного Суда РФ от 15.01.2015 N 7-0, предоставленная суду возможность уменьшить неустойку в случае ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств является одним из правовых способов защиты от злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним (Определение Верховного Суда РФ от 24.02.2015 по делу N 5-КГ14-131).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, необходимо принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, в частности:

• соотношение сумм неустойки и основного долга;

• длительность неисполнения обязательства:

• соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования (Определение Конституционного Суда РФ от 23.06.2016 N 1363-0).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункт 75 Постановления ВС РФ N 7).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае несоответствия ее последствиям нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе и направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Суд, рассмотрев доводы ходатайства, оценив установленный в Соглашении размер неустойки применительно к среднерыночному значению санкций, установленных за неисполнение обязательств, учитывая тяжелое материальное положение Заемщика и непредставление истцом возражений относительно снижения неустойки, считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить установленный п. 15.1, 15.2 Приложения N 7 Правил РКО размер неустойки за нарушение срока погашения кредита и начисленных процентов до суммы неустойки за несвоевременное погашение процентов в размере 15 411,87 руб., суммы неустойки за несвоевременное погашение основного долга в размере 63 192,98 руб.

С учетом изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в части, исключая уменьшенные судом в порядке ст. 333 ГК РФ суммы неустоек за нарушение срока погашения кредита и начисленных процентов.

Расходы по госпошлине возлагаются на ответчика в порядке ст. 110 АПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 314, 807, 809, ГК РФ, ст. ст. 65, 66, 71, 110, 112, 123, 156, 167 - 171, 176 АПК РФ, суд

Резолютивная часть

РЕШИЛ:

Принять уточнение истцом исковых требований в порядке ст. 49 АПК РФ.

Удовлетворить ходатайство ответчика о снижении неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Взыскать c ИП ФИО1 (ОГРНИП: <***>, ИНН: <***>, Дата присвоения ОГРНИП: 10.11.2022) в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" (107078, Г.МОСКВА, УЛ. КАЛАНЧЕВСКАЯ, Д.27, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: <***>) задолженность по кредитному договору №08274V от 21.11.2023г. в размере 774 193 (Семьсот семьдесят четыре тысячи сто девяносто три) рубля 57 копеек, из которых: сумма просроченных процентов в размере 44 004,22 руб., сумма основного долга в размере 651 584,50 руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов в размере 15 411,87 руб., неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере 63 192,98 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 50 140 (Пятьдесят тысяч сто сорок) рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в месячный срок со дня его принятия.

Судья:

А.А. Терехов