Письмо
Департамент финансовой политики в рамках установленной компетенции рассмотрел обращение, поступившее письмом от 15.08.2024 N П48-0621414-2, и сообщает следующее.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" органы законодательной и исполнительной власти не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Вместе с тем в соответствии со статьей 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп.
Пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). В связи с этим условия предоставления кредита (займа), в том числе порядок его погашения, находятся в компетенции сторон, заключающих договор. Таким образом, отношения по заключению кредитного договора (договора займа) являются гражданско-правовыми и не предусматривают возможности административно-правового воздействия на юридически равноправные стороны этих отношений.
Кроме того, сообщаем, что принцип свободы договора, установленный частью 1 статьи 421 Кодекса, предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В этой связи стороны самостоятельно возлагают на себя риски ответственности за несоблюдение условий заключенного договора.
Дополнительно информируем, что законодательство допускает изменение кредитного договора по соглашению сторон. Заемщик вправе обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Кредитор рассматривает предложение заемщика, руководствуясь принципом свободы договора. В случае недостижения соглашения с кредитором заемщик может обратиться в банки, предлагающие программы реструктуризации заемщикам других банков.
Кроме того, 22 июня 2024 г. принят Федеральный закон N 151-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Федеральный закон N 151-ФЗ), предусматривающий ограничения использования переменных процентных ставок по договорам потребительского кредита (займа), в том числе обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой.
Федеральным законом N 151-ФЗ предусматривается право заемщика, являющегося микропредприятием, в случае увеличения числового значения переменной величины ("переменной" процентной ставки) по кредитному договору (договору займа) обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим увеличение срока возврата кредита (займа). Указанное право может быть реализовано заемщиком, при условии, если ранее по его требованию условия соответствующего кредитного договора (договора займа) не изменялись.
При этом период, на который увеличивается срок возврата кредита (займа), не может превышать одну четверть от срока возврата кредита (займа), установленного на дату заключения кредитного договора (договора займа), но при этом не может составлять более четырех лет.
Также отмечаем, что в целях поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства (далее - субъект МСП) 30 июля 2024 г. внесен в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации проект федерального закона N 684400-8 "Об особенностях изменения условий договора кредита (займа) по требованию заемщика - субъекта малого и среднего предпринимательства или заемщика - физического лица, применяющего специальный налоговый режим "Налог на профессиональный доход" (далее - законопроект), предусматривающий возможность для заемщика - субъекта МСП (далее - заемщик) обратиться с требованием к кредитору о приостановлении исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) на определенный срок (до 6 месяцев).
При этом в рамках законопроекта такая возможность предоставляется заемщику один раз в пять лет, а также без начисления неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа) в течение льготного периода.
Вместе с тем отмечаем, что в настоящее время в рамках национального проекта "Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы" осуществляется всесторонняя финансово-кредитная поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства (далее - субъекты МСП), в том числе программа льготного кредитования субъектов МСП, реализуемая в рамках постановления Правительства Российской Федерации от 30 декабря 2018 г. N 1764 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и специализированным финансовым обществам в целях возмещения недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2019 - 2024 годах субъектам малого и среднего предпринимательства, а также физическим лицам, применяющим специальный налоговый режим "Налог на профессиональный доход", по льготной ставке", позволяющая субъектам МСП, осуществляющим деятельность в приоритетных отраслях, заключить кредитный договор на инвестиционные цели, пополнение оборотных средств, развитие предпринимательской деятельности или рефинансирование по льготной ставке.
Одновременно отмечаем, что в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 5 июня 2008 г. N 437 "О Министерстве экономического развития Российской Федерации" федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере развития предпринимательской деятельности, в том числе малого и среднего бизнеса, является Минэкономразвития России.
Заместитель директора Департамента финансовой политики О.З. Кабалоев