Письмо
Департамент финансовой политики рассмотрел в пределах своей компетенции обращение, поступившее письмом от 13.02.2024, и сообщает следующее.
В соответствии со статьями 807 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) отношения, связанные с предоставлением кредита и (или) займа, устанавливаются кредитным договором и (или) договором займа. При этом пунктом 3 статьи 154 Кодекса определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). В связи с этим условия предоставления кредита и (или) займа, в том числе порядок его погашения, находятся в компетенции сторон, заключающих договор.
Отношения по заключению договора между кредитором и клиентом являются гражданско-правовыми и не предусматривают возможности административно-правового воздействия на юридически равноправные стороны этих отношений.
Кроме того, в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а также в соответствии со статьей 14 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" органы законодательной и исполнительной власти не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций и микрофинансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Вместе с тем согласно статье 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" регулирование, контроль и надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп, а также за деятельностью некредитных финансовых организаций осуществляет Банк России.
Кредитные организации и некредитные финансовые организации, являясь юридическими лицами, самостоятельно определяют направления своей работы, принимают решения по всем вопросам своей деятельности, а также самостоятельно разрабатывают внутренние документы, определяющие порядок проведения тех или иных операций, в том числе правила и порядок кредитования клиентов.
Одновременно сообщаем, что в рамках проводимой работы по снижению закредитованности граждан на законодательном уровне реализован ряд инициатив, направленных на повышение уровня защиты прав заемщиков - потребителей финансовых услуг.
Согласно Федеральному закону от 29.12.2022 N 601-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" кредитные организации и некредитные финансовые организации при принятии решения о выдаче кредита (займа) обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (далее - ПДН) и уведомлять заемщика в письменной форме о рассчитанном в отношении него значении ПДН, если указанное значение превышает 50%.
Кроме того, 26.02.2024 принят Федеральный закон N 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 31-ФЗ), который вступает в силу 01.03.2025.
В соответствии с пунктом 4 статьи 1 Федерального закона N 31-ФЗ для установления запрета (снятия запрета) субъект кредитной истории - физическое лицо вправе бесплатно любое количество раз подать во все квалифицированные бюро кредитных историй через многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг или с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг: заявление о запрете; заявление о снятии запрета.
Дополнительно информируем, что согласно статье 177 Кодекса сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения.
Сделка, совершенная гражданином, впоследствии признанным недееспособным, может быть признана судом недействительной по иску его опекуна, если доказано, что в момент совершения сделки гражданин не был способен понимать значение своих действий или руководить ими.
Заместитель директора Департамента финансовой политики О.З. Кабалоев