Письмо
Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг рассмотрела обращение от 16.10.2023 о применении статьи 5.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона N 601-ФЗ¹)² и сообщает следующее.
¹ Федеральный закон от 29.12.2022 N 601-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)".
² Далее - Федеральный закон N 353-ФЗ.
В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства.
Вместе с тем полагаем возможным отметить следующее.
По вопросу N 1 обращения
Частями 1 и 2 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотрены случаи, при которых расчет кредитной организацией ПДН³ является обязательным.
³ Показатель долговой нагрузки заемщика (далее - ПДН).
При этом, если значение ПДН, рассчитанное кредитной организацией в соответствии со статьей 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ, превышает 50%, кредитная организация обязана уведомить заемщика в письменной форме о существующем риске неисполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, в связи с которым рассчитывался ПДН, и риске применения к нему за такое неисполнение штрафных санкций в следующие сроки:
до момента заключения договора потребительского кредита;
не позднее пяти рабочих дней после дня расчета ПДН в соответствии с пунктом 3 части 2 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ⁴;
до изменения условий такого договора потребительского кредита (в случае принятия решения об изменении условий потребительского кредита) (часть 5 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ).
⁴ За исключением случая, если кредитор принял решение отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).
На основании изложенного кредитная организация обязана уведомить заемщика о существующих рисках, обусловленных высоким значением ПДН, в соответствии с частью 5 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ после произведенного расчета ПДН в предусмотренных частями 1 и 2 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ случаях.
По вопросу N 2 обращения
Требования к порядку и форме уведомления заемщика о существующих рисках высокого ПДН, предусмотренного частью 5 статьи 5.1 Закона N 353-ФЗ, установлены в частях 5 и 6 указанной статьи.
Соответствующее уведомление должно быть произведено в письменной форме, факт ознакомления заемщика с которым подтверждается таким заемщиком собственноручной подписью или с использованием аналога собственноручной подписи.
При этом обращаем внимание на то, что кредиторам следует самостоятельно определять порядок своих действий в целях исполнения требований, предусмотренных законодательством.
По вопросу N 3 обращения
Частью 5 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотрена императивная обязанность кредитной организации уведомить заемщика в установленные форме и сроки о существующем риске неисполнения заемщиком обязательств по потребительскому кредиту, в связи с которым рассчитывался ПДН, и риске применения к нему за такое неисполнение штрафных санкций, в случае если значение ПДН превышает пятьдесят процентов.
Заместитель руководителя Е.С. Ненахова