Письмо
Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России рассмотрела обращение СРО от 11.12.2024 (далее - обращение) и сообщает, что в соответствии с Федеральным законом N 86-ФЗ¹ Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства.
¹ Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Также сообщаем, что позиция в отношении применения статьи 2.1 Федерального закона N 377-ФЗ² будет представлена дополнительно после ее выработки совместно с заинтересованными органами исполнительной власти Российской Федерации.
² Федеральный закон от 07.10.2022 N 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Федеральный закон N 377-ФЗ).
Одновременно по существу поставленных в обращении вопросов о применении иных положений законодательства Российской Федерации полагаем возможным отметить следующее.
В отношении вопроса о субъектах отношений, регулируемых Федеральным законом N 377-ФЗ (вопросы 1 и 2 обращения), отмечаем, что в соответствии с указанным Федеральным законом право обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода предоставлено ограниченному перечню субъектов.
Исходя из положений части 2 статьи 1, части 6 статьи 8 Федерального закона N 377-ФЗ льготный период может быть предоставлен лицам, указанным в части 1 статьи 1, части 6 статьи 8 данного Федерального закона.
В отношении вопроса о порядке начисления процентов по окончании (прекращении) льготного периода, предоставленного в соответствии со статьей 7.3 Федерального закона N 106-ФЗ³, отмечаем, что по окончании льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были им уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода (часть 16 статьи 7.3 Федерального закона N 106-ФЗ).
³ Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".
Из этого, на наш взгляд, следует возможность начисления кредитором процентов на сумму основного долга заемщика, увеличенную на размер начисленных, но не уплаченных заемщиком в течение действия льготного периода процентов.
В отношении включения кредитором в уточненный график платежей информации о размере неуплаченных заемщиком процентов, штрафов (пени, неустойки) отмечаем, что содержание графика платежей определено частью 15 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ⁴.
⁴ Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ).
С учетом установленной частью 4 статьи 10 Федерального закона N 353-ФЗ обязанности по информированию заемщика о возникновении у него просроченной задолженности не позднее семи дней с даты возникновения такой задолженности (часть 4 статьи 10 Федерального закона N 353-ФЗ) полагаем целесообразным проинформировать заемщика о размере неуплаченных заемщиком сумм одновременно с направлением ему уточненного графика платежей.
В отношении возможности направления вносимых заемщиком в течение льготного периода, установленного в соответствии со статьей 1 Федерального закона N 377-ФЗ, сумм в счет погашения просроченной до предоставления льготного периода задолженности отмечаем, что частью 18.2 указанного Федерального закона установлен запрет лишь в части направления вносимых заемщиком платежей в счет погашения начисленных в течение льготного периода процентов.
Заместитель руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Е.С. Ненахова