Письмо
Департамент небанковского кредитования Банка России рассмотрел обращение от 22.10.2024 по вопросам применения Федерального закона N 31-ФЗ¹ и сообщает следующее.
¹ Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)".
По вопросу 1
Федеральный закон N 218-ФЗ² в редакции Федерального закона N 31-ФЗ не раскрывает, что следует понимать под заключением договора потребительского займа (кредита) способом, не предполагающим личную явку субъекта³. При этом представляется, что в указанном случае целесообразно принимать во внимание использование при заключении договора потребительского займа (кредита) дистанционных каналов обслуживания (то есть комплекса средств и среды передачи данных, посредством которого осуществляются дистанционное взаимодействие и удаленная аутентификация получателя финансовой услуги).
² Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".
³ Субъект кредитной истории - физическое лицо.
В связи с этим полагаем, что выезд сотрудника кредитной организации к субъекту для целей заключения договора потребительского займа (кредита), так же, как заключение договора потребительского займа (кредита) непосредственно в офисе кредитной организации, в том числе с подписанием кредитного договора электронной подписью, не относятся к дистанционным каналам обслуживания, поскольку в указанных случаях происходит личное взаимодействие субъекта с представителем кредитной организации.
Таким образом, запрет на заключение договора потребительского займа (кредита) (далее - запрет) способом, не предполагающим личную явку субъекта, не распространяется на случаи заключения договора потребительского займа (кредита) при личном обслуживании клиента - физического лица сотрудником или представителем кредитной организации (в том числе вне помещения организации).
По вопросу 2
Согласно пункту 1 части 6 статьи 13 Федерального закона N 353-ФЗ⁴ в редакции Федерального закона N 31-ФЗ юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) при одновременном нарушении кредитной и (или) микрофинансовой организацией требования части 4.5 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ в редакции Федерального закона N 31-ФЗ и наличии в кредитной истории заемщика на день заключения кредитной и (или) микрофинансовой организацией с заемщиком договора потребительского кредита (займа) сведений о действующем запрете, распространяющемся на заключенный договор.
⁴ Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Учитывая изложенное, если кредитная и (или) микрофинансовая организации при принятии решения о предоставлении потребительского кредита (займа) запросили в КБКИ⁵ информацию о наличии в кредитной истории заемщика сведений о действующем запрете в соответствии с частью 4.5 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ в редакции Федерального закона N 31-ФЗ и от КБКИ была получена информация об отсутствии в кредитной истории заемщика сведений о действующем запрете, договор потребительского кредита (займа) был заключен не позднее тридцати календарных дней после даты запроса информации о наличии в кредитной истории заемщика сведений о действующем запрете, то кредитная и (или) микрофинансовая организации не будут поражены в правах требования к заемщику в соответствии с пунктом 1 части 6 статьи 13 Федерального закона N 353-ФЗ в редакции Федерального закона N 31-ФЗ в связи с тем, что информация об отсутствии в кредитной истории заемщика сведений о действующем запрете является актуальной в течение тридцати календарных дней после даты ее запроса (повторный запрос информации до истечения тридцати календарных дней не требуется).
⁵ Квалифицированное бюро кредитных историй.
Вместе с тем отмечаем, что, в случае если кредитной и (или) микрофинансовой организациями до заключения договора потребительского кредита (займа) из КБКИ получена информация о наличии в кредитной истории заемщика сведений о действующем запрете, кредитная и (или) микрофинансовая организации не вправе заключать с таким заемщиком договор потребительского кредита (займа) даже при условии, что ранее была получена информация об отсутствии в кредитной истории заемщика сведений о действующем запрете и после даты запроса такой информации не прошло тридцать календарных дней.
Заместитель директора Департамента небанковского кредитования Банка России Е.В. Фролков