Письмо
Департамент небанковского кредитования Банка России (далее - Департамент) рассмотрел обращения от 26.11.2024 и от 11.12.2024 и сообщает следующее.
По обращению от 11.12.2024, а также вопросу N 1 обращения от 26.11.2024
В целях реализации взаимодействия квалифицированных бюро¹ (в том числе между собой) с пользователями², юридическими лицами (индивидуальными предпринимателями)³ при представлении сведений о запрете (снятии запрета)⁴ Департамент 13 сентября 2024 года (то есть за 5,5 месяца до вступления в силу Закона N 31-ФЗ⁵) на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет разместил Порядок взаимодействия (API)⁶, учитывающий новеллы, предусмотренные Указанием N 6775-У⁷ (далее - Порядок взаимодействия (API), и проинформировал об этом участников финансового рынка⁸.
¹ Бюро кредитных историй.
² Пользователь кредитной истории.
³ Иные юридические лица и индивидуальные предприниматели, не являющиеся пользователями кредитных историй.
⁴ Сведения о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита).
⁵ Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)". Вступает в силу с 01.03.2025.
⁶ Порядок взаимодействия пользователей кредитных историй, бюро кредитных историй, в том числе квалифицированных бюро кредитных историй, с квалифицированными бюро кредитных историй с использованием программного интерфейса приложения (API) в целях представления сведений о среднемесячных платежах субъектов кредитных историй и (или) сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита) (версия 2.0).
⁷ Указание Банка России от 27.06.2024 N 6775-У "О порядке взаимодействия квалифицированных бюро кредитных историй (в том числе между собой) с пользователями кредитных историй, иными юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не являющимися пользователями кредитных историй, в целях предоставления квалифицированными бюро кредитных историй сведений о среднемесячных платежах, сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита), порядке и форме предоставления указанных сведений, порядке и форме запроса и предоставления квалифицированным бюро кредитных историй необходимых сведений для подготовки сведений о среднемесячных платежах, сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита), а также о порядке предоставления бюро кредитных историй в квалифицированные бюро кредитных историй данных, необходимых для формирования и предоставления пользователям кредитных историй сведений о среднемесячных платежах субъекта кредитной истории".
⁸ Письмо Департамента небанковского кредитования Банка России от 22.10.2024 N 44-8-1-1/5090.
Порядок взаимодействия (API) предназначен непосредственно для практической технической реализации взаимодействия квалифицированных бюро с пользователями, юридическими лицами (индивидуальными предпринимателями), то есть по сути является технической документацией (включая спецификацию по составу новых сведений о запрете (снятии запрета), не подразумевающей необходимость разработки новых дополнительных порядков взаимодействия или форматов квалифицированными бюро.
Для успешного внедрения новаций (в части сведений о запрете (снятии запрета)) квалифицированным бюро и пользователям, юридическим лицам (индивидуальным предпринимателям) достаточно самостоятельно (то есть каждому участнику взаимодействия на своей стороне) доработать свои информационные системы и технические документы в соответствии с Порядком взаимодействия (API), а также принять участие в тестировании, проводимом квалифицированными бюро, в целях подтверждения корректности результата такой доработки.
Таким образом, в целях реализации необходимых доработок для обеспечения обмена пользователям, юридическим лицам (индивидуальным предпринимателям) не требуется ожидать от квалифицированных бюро каких-либо разработок и получения документов.
В целях успешной и своевременной имплементации указанных новаций (с 01.03.2025) в деятельность участников финансового рынка, исключения проблем, обусловленных отсутствием их готовности к вышеуказанному взаимодействию, нивелирования возможных рисков, связанных с предстоящим вступлением в силу Порядка взаимодействия (API), информация о готовности квалифицированных бюро к тестированию взаимодействия (согласно Порядку взаимодействия (API) и необходимости участия пользователей в указанном тестировании доведена Департаментом до сведения пользователей 16.12.2024⁹.
⁹ Письмо Департамента небанковского кредитования Банка России от 16.12.2024 N 44-8-1-1/6375.
Так, начиная с 16.12.2024 квалифицированными бюро для пользователей уже обеспечена возможность тестирования взаимодействия между квалифицированными бюро и пользователями в целях представления им сведений о запрете (снятии запрета).
Срок вступления в силу Закона N 31-ФЗ установлен Законом N 31-ФЗ и может быть скорректирован только путем внесения в него изменений.
Вместе с тем, принимая во внимание изложенное выше, считаем, что время, предоставленное участникам финансового рынка на доработку информационных систем в целях имплементации требований Закона N 31-ФЗ, является достаточным, в связи с чем необходимость внесения изменений в Закон N 31-ФЗ в части изменения срока его вступления в силу отсутствует.
Также отмечаем, что последствия нарушения требований Закона N 31-ФЗ, заключающиеся в том, что юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)¹⁰, наступают непосредственно с даты вступления в силу закона (их наступление не зависит от Банка России).
¹⁰ В соответствии с частью 6 статьи 13 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции Закона N 31-ФЗ.
По вопросу N 2 обращения от 26.11.2024
Закон N 218-ФЗ¹¹ в редакции Закона N 31-ФЗ не раскрывает, что следует понимать под заключением договора потребительского займа (кредита) способом, не предполагающим личную явку субъекта¹².
¹¹ Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".
¹² Субъект кредитной истории - физическое лицо.
При этом представляется, что в указанном случае целесообразно принимать во внимание использование при заключении договора потребительского займа (кредита) дистанционных каналов обслуживания (комплекса средств и среды передачи данных, посредством которых осуществляются дистанционное взаимодействие и удаленная аутентификация получателя финансовой услуги).
В связи с этим полагаем, что выезд сотрудника КО¹³ к субъекту для целей заключения договора потребительского займа (кредита), так же, как заключение договора потребительского займа (кредита) непосредственно в офисе КО, в том числе с подписанием кредитного договора электронной подписью, не относятся к дистанционным каналам обслуживания, поскольку в указанных случаях происходит личное взаимодействие субъекта с представителем КО.
¹³ Кредитная организация.
Таким образом, запрет на заключение договора потребительского займа (кредита) способом, не предполагающим личную явку субъекта, не распространяется на случаи заключения договора потребительского займа (кредита) при личном обслуживании клиента - физического лица сотрудником или представителем КО (в том числе вне помещения организации).
По вопросу N 3 обращения от 26.11.2024
Конструкция Закона N 218-ФЗ и Закона N 353-ФЗ¹⁴ в редакции Закона N 31-ФЗ предполагает использование ИНН¹⁵ в качестве уникального идентификатора гражданина при его взаимодействии с квалифицированными бюро при установлении и снятии запрета, а также при его взаимодействии с КО и МФО¹⁶ в рамках потребительского кредитования.
¹⁴ Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
¹⁵ Идентификационный номер налогоплательщика.
¹⁶ Микрофинансовая организация.
При этом использование КО, МФО иных идентификаторов гражданина (СНИЛС¹⁷, паспортные данные) без ИНН гражданина для получения сведений о запрете (снятии запрета) не позволит КО, МФО сделать однозначный вывод о наличии или отсутствии в кредитной истории такого гражданина сведений о действующем запрете, учитывая, что при установлении запрета обязательным неизменным атрибутом является ИНН (паспортные данные могут изменяться с течением времени).
¹⁷ Страховой номер индивидуального лицевого счета.
Обращаем внимание, что выбор ИНН в качестве уникального идентификатора был обусловлен позицией участников финансового рынка. Указанная позиция также высказывалась участниками финансового рынка на совещании по проекту федерального закона N 341256-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", проведенном на площадке Банка России, в том числе с участием крупных КО.
Вместе с тем отмечаем, что Департаментом¹⁸ на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет размещены рекомендации, в соответствии с которыми КО и МФО рекомендовано до вступления Закона N 31-ФЗ в силу организовать процесс обогащения баз данных КО, МФО сведениями об ИНН заемщиков, прошедших проверку, а также проводить проверку уже имеющихся в базах данных КО, МФО ИНН заемщиков, учитывая, что проведение повторной проверки уже проверенного (валидного) ИНН не требуется.
¹⁸ URL: [https://www.cbr.ru/Crosscut/LawActs/File/9911].
По информации, полученной от ФНС России, сведения об ИНН, принадлежащем заемщику, могут быть получены КО, МФО при обращении к видам сведений в СМЭВ¹⁹, с помощью сервиса по представлению внешнего интерфейса взаимодействия для передачи актуального ИНН по запросу на основе идентификационных данных (OpenAPI ИНН) либо сервиса на сайте ФНС России. За дополнительной информацией о порядке взаимодействия с ФНС России в целях получения сведений об ИНН, принадлежащем заемщику, полагаем целесообразным обратиться в ФНС России.
¹⁹ Единая система межведомственного электронного взаимодействия.
В отношении проведения встречи с КО сообщаем о готовности принять участие в такой встрече в случае ее организации.
Дополнительно сообщаем, что для формирования позиции относительно иных вопросов, поставленных в обращении от 26.11.2024, требуется проведение дополнительной экспертизы с участием других структурных подразделений Банка России, по итогам которой (не позднее 23.01.2025) будет представлен ответ Департамента.
Заместитель директора Департамента небанковского кредитования Банка России Е.В. Фролков