Письмо
Департамент небанковского кредитования совместно с Департаментом банковского регулирования и аналитики, Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг рассмотрел обращения саморегулируемой организации от 28.12.2023 (далее - обращение N 1) и от 28.12.2023 (далее - обращение N 2) о порядке применения положений Федерального закона N 359-ФЗ¹ и сообщает следующее.
¹ Федеральный закон от 24.07.2023 N 359-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации".
По пункту 1.1 обращения N 1
Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети Интернет) должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа)², которая включает информацию об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах (работах, товарах), которые он обязан приобрести в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информацию о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) приобретением таких услуг (работ, товаров) либо отказаться от них (пункт 16 части 4 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ³).
² Далее - условия кредитования.
³ Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Обязанность размещения кредитором информации о последствиях согласия либо отказа заемщика от заключения указанных договоров не предусматривается в названном положении.
Одновременно обращаем внимание, что в условиях кредитования должна быть также размещена информация о процентных ставках в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям Федерального закона N 353-ФЗ, а также информация о диапазонах значений полной стоимости потребительского кредита (займа)⁴, определенных с учетом требований Федерального закона N 353-ФЗ по видам потребительского кредита (займа) (пункты 8 и 10 части 4 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ).
⁴ Далее - ПСК.
По пункту 2.1 обращения N 1
Исходя из части 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ любые услуги (работы, товары), которые предлагаются заемщику за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита (займа), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором⁵ или третьим лицом, являются дополнительными. С учетом целевого толкования приведенного положения дополнительные услуги (работы, товары) должны быть включены в одно из указанных в части 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ заявлений⁶, если заемщик выразил свое согласие на их предоставление до заключения договора потребительского кредита (займа).
⁵ Действующий от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица.
⁶ В заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) или в заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров).
Если указанные услуги (работы, товары) не соответствуют условиям, приведенным в пункте 3 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ (в частности, такие услуги (работы, товары) фактически влияют только на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования)), то они не включаются в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа).
По пункту 2.2 обращения N 1
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ).
В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) включаются услуги (работы, товары), указанные в пункте 3 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ.
По пункту 2.3 обращения N 1
Регулирование правоотношений по заключению договора возмездного оказания услуг определено главой 39 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме этого, исполнитель по договору возмездного оказания услуг обязан учитывать иные положения федерального законодательства, в том числе Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
По пункту 2.4 обращения N 1
В соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в том числе следующие условия:
- процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона N 353-ФЗ, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;
- указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
- оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение) (пункты 4, 9 и 15 указанной части).
Отмечаем, что изменение индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных Федеральным законом N 353-ФЗ (часть 14 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ).
По пункту 3.1 обращения N 1
Уведомление, предусмотренное частью 2.8-1 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, должно содержать в отношении каждой из дополнительных услуг (работ, товаров) предельную дату для такого отказа в соответствии с условиями пункта 3 части 2.1 и (или) пунктов 2 - 4 части 2 указанной статьи (пункт 2 части 2.8-1 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ).
С учетом изложенного, как представляется, указание в уведомлении, предусмотренном частью 2.8-1 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, одной даты для отказа от всех дополнительных услуг (работ, товаров) не отвечает приведенным требованиям.
По пункту 4.1 обращения N 1
У заемщика может отсутствовать доступ к личному кабинету заемщика в мобильном приложении кредитора, в том числе вследствие непредоставления кредитором заемщику доступа к личному кабинету посредством указанного канала.
По пункту 2.1 обращения N 2
Требования к размещению в местах оказания услуг и на официальном сайте кредитора в информационно-телекоммуникационной сети Интернет информации о процентных ставках в процентах годовых, указанной в пункте 8 части 4 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ, предусмотрены в части 4.1 указанной статьи.
По пункту 3.1 обращения N 2
Отказ заемщика от любой дополнительной услуги (работы, товара), оказываемой (выполняемой, реализуемого) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, сам по себе не является основанием для предоставления информации в соответствии с частью 14.1 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ, если он не привел к возникновению обстоятельств, перечисленных в указанной части.
Одновременно следует отметить, что при изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором (часть 5 статьи 9 Федерального закона N 353-ФЗ).
Требования к содержанию графика платежей по договору потребительского кредита (займа) установлены частью 15 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ.
По пункту 3.2 обращения N 2
Принимая во внимание положения части 15 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, представляется, что информация о ПСК, а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа) должны предоставляться при возникновении обстоятельств, указанных в части 14.1 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ, но не позднее даты ближайшего платежа, указанной в уточненном графике платежей по договору потребительского кредита (займа).
По пункту 3.3 обращения N 2
Полагаем необходимым руководствоваться способами обмена информацией между кредитором и заемщиком, согласованными указанными сторонами в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (пункт 16 части 9 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ).
По пункту 3.4 обращения N 2
Требование к подписанию заемщиком информации о ПСК, а также уточненного графика платежей по договору потребительского кредита (займа) при возникновении обстоятельств, указанных в части 14.1 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ, законодательно не предусмотрено.
По пункту 3.5 обращения N 2
Да, кредитору необходимо проинформировать заемщика в соответствии с частью 14.1 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ в случае внесения в договор потребительского кредита (займа), заключенный до дня вступления в силу Федерального закона N 359-ФЗ, изменений, предусматривающих увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу), или изменений, в результате которых индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ, если указанные изменения установлены после дня вступления в силу Федерального закона N 359-ФЗ (часть 3 статьи 4 Федерального закона N 359-ФЗ).
Разъяснения по вопросу 1.3 обращения N 1 и иным вопросам методологии расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) (далее - ПСК) размещены на официальном сайте в сети Интернет⁷. С учетом изложенной в ответе позиции отмечаем, что платежи по оплате дополнительных услуг (работ, товаров), которые не подлежат включению в расчет ПСК в соответствии с пунктом 3 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ, не относятся к платежам, которые следует включать в расчет ПСК.
⁷ См., в частности, ответ на вопрос 6 "В случае если оплата услуг происходит за счет заемных средств, но услуги не являются обязательными и не оказывают влияние на условия договора потребительского кредита (займа), следует ли включать платежи по их уплате в расчет ПСК с учетом положений пункта 3 части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ?" в рубрике "О порядке расчета ПСК с учетом принятых Федеральным законом N 359-ФЗ изменений" подраздела "Разъяснения" раздела "Сервисы" на официальном сайте Банка России.
Отмечаем, что в связи с большим объемом обращений о применении нового регулирования ответы на вопрос 1.2 обращения N 1 и на вопросы 1, 4, 5 обращения N 2 в части методологии расчета ПСК будут учтены при подготовке разъяснений, размещаемых в рубрике "О порядке расчета ПСК с учетом принятых Федеральным законом N 359-ФЗ изменений" подраздела "Разъяснения" раздела "Сервисы" на официальном сайте Банка России⁸.
⁸ http://www.cbr.ru/explan/.
Заместитель директора Департамента небанковского кредитования - начальник Управления регулирования Р.В. Новиков