Письмо
Департамент небанковского кредитования рассмотрел обращение от 14.03.2024 по вопросу платежей физических лиц - заемщиков ООО (далее - Общество) по договорам потребительского займа, совершенных ими 20.02.2024 и 21.02.2024 с использованием электронных средств платежа, оператором которых является Банк (далее - Банк), и сообщает следующее.
В соответствии с требованиями частей 1, 2.1 и 5 статьи 5 Федерального закона N 218-ФЗ¹ источники формирования кредитных историй (далее - источник) предоставляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федерального закона N 218-ФЗ, в бюро кредитных историй (далее - БКИ) в срок не позднее окончания третьего рабочего дня², следующего за днем совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории, в порядке, установленном Положением Банка России N 758-П³.
¹ Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Федеральный закон N 218-ФЗ).
² Начиная с 01.07.2024 - не позднее окончания второго рабочего дня (пункт 1 части 6 статьи 2 Федерального закона от 31.07.2020 N 302-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" в части модернизации системы формирования кредитных историй").
³ Положение Банка России от 11.05.2021 N 758-П "О порядке формирования кредитной истории" (далее - Положение Банка России N 758-П).
События, вследствие которых формируется кредитная информация, соответствующие группы блоков показателей кредитной информации приведены в разделе 5 приложения 3 к Положению Банка России N 758-П.
При этом установление факта наступления того или иного события должно осуществляться источником самостоятельно, в том числе исходя из условий договора (сделки). В связи с этим источником в БКИ должны быть представлены сведения, соответствующие данным о состоянии обязательства субъекта кредитной истории в учетной системе источника.
При каждом изменении задолженности заемщика в его кредитной истории наступает событие 2.3⁴. Так, например, факт наступления срока для внесения платежа либо факт внесения платежа (в полном или неполном размере), а также факт возникновения просроченной задолженности каждый раз влечет наступление события 2.3, вследствие которого источник обязан сформировать и передать в БКИ соответствующие блоки показателей с указанием значений показателей, актуальных на дату наступления события.
⁴ Событие 2.3 "Изменились сведения об исполнении обязательства субъектом, наступила ответственность поручителя или обязательство принципала возместить выплаченную сумму".
Таким образом, при наступлении срока для внесения платежа (20.02.2024 и 21.02.2024) в кредитной истории заемщиков Общества наступило событие 2.3, вследствие которого Общество должно направить в БКИ сведения о задолженности заемщиков, соответствующие данным в учетной системе Общества.
В случае принятия Обществом решения, направленного на урегулирование ситуации, связанной с непоступлением от Банка денежных средств заемщиков, например, установления беспроцентного периода, в том числе путем подписания дополнительного соглашения в целях изменения условий договора займа, Обществу следует своевременно направить всю имеющуюся информацию в БКИ в связи с наступлением события 2.1 "Изменились сведения об условиях обязательства субъекта" ⁵.
⁵ Раздел 5 приложения 3 к Положению Банка России N 758-П.
В то же время, принимая во внимание случаи непоступления денежных средств заемщиков в пользу микрофинансовых организаций в связи с отзывом у Банка лицензии на осуществление банковских операций (приказ Банка России от 21.02.2024 N ОД-266), Банк России в ходе осуществления надзорных мероприятий в отношении микрофинансовых организаций, столкнувшихся с указанной ситуацией, при принятии решения о применении мер воздействия будет в каждом конкретном случае учитывать причины и обстоятельства возникновения признаков нарушения требований Федерального закона N 218-ФЗ и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России в части непредоставления источником всей имеющейся информации в БКИ в установленный срок.
Касательно предложения о внесении изменения в Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", предполагающего распространение страхования на денежные средства физических лиц, являющиеся электронными денежными средствами (далее - ЭДС), сообщаем, что Конституцией Российской Федерации Банк России не наделен правом законодательной инициативы.
При поступлении соответствующей законодательной инициативы информируем о готовности рассмотреть вопрос о включении ЭДС в периметр страховой защиты системы страхования вкладов.
Заместитель директора Департамента небанковского кредитования - начальник Управления анализа рынка Н.А. Акимов