Письмо
Департамент небанковского кредитования рассмотрел обращение саморегулируемой организации от 06.09.2024 и сообщает, что в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений законодательства Российской Федерации.
Вместе с тем по существу поставленных в обращении вопросов полагаем возможным отметить следующее.
По вопросам 1.1 и 1.2
Регламентация финансирования под уступку денежного требования осуществляется в соответствии с главой 43 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
По смыслу пункта 1 статьи 824 ГК РФ договор факторинга представляет собой обязательственное правоотношение, возникающее между финансовым агентом (фактором) и клиентом, по которому финансовый агент покупает у клиента права требования последнего по отношению к его контрагентам, тем самым финансируя деятельность клиента¹.
¹ Определение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации от 13.08.2024 N 305-ЭС22-29127(6) по делу N А41-56760/2021.
Обращаем внимание, что ограничения деятельности микрофинансовых организаций², предусмотренные пунктами 4 - 6 части 1 статьи 12 Федерального закона N 151-ФЗ³, применимы только к договорам микрозайма.
² Далее - МФО.
³ Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Федеральный закон N 151-ФЗ).
В соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 2 Федерального закона N 151-ФЗ под микрозаймом понимается заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный Федеральным законом N 151-ФЗ.
В целях соблюдения ограничений, установленных в пунктах 4 - 6 части 1 статьи 12 Федерального закона N 151-ФЗ, следует учитывать договоры микрозайма, права требования по которым были приобретены МФО, в том числе по договору цессии и договору финансирования под уступку денежного требования.
Соответственно, к договорам займа, заключенным МФО-клиентом в соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 9 Федерального закона N 151-ФЗ и приобретенным МФО - финансовым агентом, вышеприведенные ограничения неприменимы.
По вопросу 1.3
С учетом системного анализа норм пунктов 1, 4 части 1 статьи 2, части 3 статьи 3 Федерального закона N 151-ФЗ ограничения, указанные в пунктах 4 - 6 части 1 статьи 12 Федерального закона N 151-ФЗ, не подлежат применению в случае, если МФО - финансовый агент приобрела на основании договора факторинга права требования по договору займа, заключенному клиентом, не имеющим статуса МФО.
По вопросу 2
Федеральным законом N 151-ФЗ, изданными в соответствии с ним нормативными актами Банка России не установлен запрет на осуществление МФО прав по денежным требованиям, приобретенным на основании договора факторинга и возникающим из договора займа, сумма которого превышает предельный размер обязательств заемщика - юридического лица или индивидуального предпринимателя перед заимодавцем по основному долгу, установленный Федеральным законом N 151-ФЗ (то есть 5 млн руб.).
Федеральный закон N 151-ФЗ и изданные в соответствии с ним нормативные акты Банка России также не содержат ограничений, связанных с осуществлением МФО прав по указанным денежным требованиям, в зависимости от наличия у клиента-заимодавца статуса МФО.
Дополнительно сообщаем, что ограничения в отношении максимального размера основного долга заемщика перед МФО, предусмотренные в пункте 8 части 1 статьи 12 Федерального закона N 151-ФЗ, установлены исключительно в отношении договоров микрозайма. Соответственно, указанные ограничения к иному договору займа, заключенному в соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 9 Федерального закона N 151-ФЗ, неприменимы.
МФО вправе выдать иной заем без ограничения по сумме такого займа в следующих случаях:
- исполнение обязательств заемщика (юридического лица или физического лица) по договору иного займа обеспечено ипотекой;
- юридическое лицо, выступающее заемщиком по такому договору займа, является субъектом малого и среднего предпринимательства или имеет статус МФО, кредитного потребительского кооператива, сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива, ломбарда, а также является аффилированным лицом МФО.
Заместитель директора Департамента небанковского кредитования Н.А. Акимов