Письмо
Департамент микрофинансового рынка (далее - ДМР) рассмотрел обращения, сообщает следующее.
По обращениям от 10.05.2023
Базовый стандарт совершения микрофинансовой организацией на финансовом рынке¹ (далее - Базовый стандарт) не устанавливает конкретные методы (инструменты) верификации данных потенциального заемщика, а лишь указывает на направления для такой верификации и целевой результат. Микрофинансовая организация (далее - МФО) вправе использовать любую совокупность методов (инструментов), включая государственные сервисы, сторонние коммерческие сервисы, а также решения, основанные на собственных разработках МФО, при условии, что функциональность и практическое применение МФО таких сервисов и решений будут соответствовать выбранному направлению и позволят достигнуть необходимого результата.
¹ Утвержден Банком России 19.01.2023 протоколом N КФНП-2, вступил в силу с 24.04.2023.
МФО должна обеспечивать анализ такого массива данных и применение таких мер, которые будут достаточны и эффективны для выявления и пресечения попыток совершения третьими (неустановленными) лицами действий, направленных на получение в дистанционной форме денежных средств в виде микрозаймов МФО с использованием персональных данных других физических лиц (далее - мошеннические операции). Для целей определения достаточности массива данных для анализа и эффективности применяемых мер должен учитываться уровень потенциального риска, в том числе методы (инструменты) реализации мошеннических операций, применявшиеся или возможные к применению неустановленными лицами на рынке микрофинансирования.
Обращаем внимание, что формальное соответствие описания выбранных МФО методов (инструментов, сервисов) описанию проверок, предусмотренных пунктом 5.8 Базового стандарта, не должно рассматриваться в качестве свидетельства исполнения МФО требований Базового стандарта, если выбранные МФО методы (инструменты, сервисы) не позволяют ей выявлять и пресекать мошеннические операции.
В связи с изложенным по вопросам МФО сообщаем следующее.
1. Проверка наличия доступа получателя финансовой услуги к абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи (далее - абонентский номер).
1.1. Направление МФО специального кода на абонентский номер, указанный в заявке на получение онлайн-микрозайма, и последующий ввод данного кода лицом, подавшим в МФО эту заявку, в поле подтверждения на официальном сайте МФО в информационно-телекоммуникационной сети Интернет (далее - сеть Интернет) будут подтверждать наличие доступа такого лица к соответствующему абонентскому номеру, однако не будут свидетельствовать о наличии доступа к нему именно того лица, данные которого подлежат указанию в договоре микрозайма в качестве данных получателя финансовой услуги.
Таким образом, по мнению ДМР, указанный способ не может рассматриваться как достаточный для исполнения подпункта 5.8.4 пункта 5.8 Базового стандарта.
1.2. Установление контакта с лицом, подавшим в МФО заявку на получение онлайн-микрозайма, посредством подвижной радиотелефонной связи по указанному в данной заявке абонентскому номеру для получения ответов на вопросы, позволяющие выявить признаки мошеннической операции, относится к исполнению подпункта 5.8.7 пункта 5.8 Базового стандарта. Использование МФО одного и того же метода для исполнения разных подпунктов пункта 5.8 Базового стандарта считаем недопустимым.
1.3. Законодательством Российской Федерации² Банк России ограничен в предоставлении информации о возможных к использованию коммерческих сервисов. Полагаем, что МФО может самостоятельно осуществлять поиск соответствующих продуктов сторонних поставщиков с учетом требуемых целевых функциональности и результата применения.
² Часть 1 статьи 15 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции".
2. Анализ использования устройства, подключенного к сети Интернет и применяемого при получении онлайн-микрозайма (далее - устройство).
Под устройством, использование которого подлежит анализу, понимается любое устройство, применяемое контрагентом МФО для получения микрозайма с использованием сети Интернет, - от подачи заявки на получение микрозайма до подписания договора микрозайма, включая стационарный или переносной компьютер, мобильный телефон или любые иные портативные устройства.
3. Проверка соответствия внешности физического лица - получателя финансовой услуги внешности физического лица, персональные данные которого представлены для получения онлайн-микрозайма.
Подпункт 5.8.6 пункта 5.8 Базового стандарта не ограничивает МФО в способах предполагаемой проверки внешности физического лица - получателя финансовой услуги, указывая организацию взаимодействия с таким физическим лицом с использованием средств видеосвязи в качестве лишь одного из возможных способов исполнения этого подпункта пункта 5.8 Базового стандарта.
4. Проверка наличия доступа получателя финансовой услуги к адресу электронной почты.
Направление запроса на адрес электронной почты, указанный в заявке на получение онлайн-микрозайма, с последующим получением ответа на него от лица, подавшего такую заявку в МФО, по мнению ДМР, не может являться способом исполнения подпункта 5.8.8 пункта 5.8 Базового стандарта по причинам, аналогичным изложенным в разделе 1.1 настоящего письма.
По обращению от 26.05.2023
ДМР благодарит СРО за предложение по совершенствованию порядка расчета норматива достаточности собственных средств микрофинансовой компании (НМФК1) и сообщает, что оно будет рассмотрено при внесении изменений в Указание Банка России от 28.12.2021 N 6044-У "Об экономических нормативах микрофинансовой компании".
Заместитель директора Департамента микрофинансового рынка - начальник Управления регулирования Р.В. Новиков