Письмо
Департамент финансовой стабильности Банка России рассмотрел обращение от 20.02.2024 о разъяснении положений Указания Банка России N 6579-У¹ и направляет свою позицию.
¹ Указание Банка России от 16.10.2023 N 6579-У "О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика".
В соответствии с подпунктом 1.1.29 пункта 1.1 и абзацем вторым пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У для целей расчета показателя долговой нагрузки заемщика (далее - ПДН) микрофинансовая организация (далее - МФО) осуществляет расчет величины среднемесячного дохода заемщика в соответствии с подходом или несколькими подходами, предусмотренными подпунктами 3.1.1, 3.1.6, 3.1.7 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У, в зависимости от установленной в Методике МФО² приоритетности использования указанных подходов.
² Внутренний документ МФО, указанный в пункте 1.1 Указания Банка России N 6579-У.
При применении в качестве приоритетного подхода в целях расчета величины среднемесячного дохода заемщика подхода, установленного подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У, в случае если величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная в соответствии с указанным подходом, превышает величину среднемесячного дохода заемщика, рассчитанную с использованием иной имеющейся у МФО информации, в том числе содержащейся в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении займа, в качестве величины дохода заемщика принимается величина среднемесячного дохода, рассчитанная с использованием такой информации.
При этом сравнение величины среднемесячного дохода, рассчитанной с использованием такой информации, со средним арифметическим значением среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заемщик зарегистрирован по месту пребывания на территории Российской Федерации или по месту жительства, рассчитанным за четыре квартала на основе последней информации о среднедушевом денежном доходе, опубликованной на официальном сайте Федеральной службы государственной статистики в информационно-телекоммуникационной сети Интернет (далее - величина дохода заемщика по данным Росстата), не требуется.
Вместе с тем обращаем внимание, что положения абзаца седьмого подпункта 3.1.7 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У подлежат применению при наличии у МФО иной информации о величине среднемесячного дохода заемщика, в том числе содержащейся в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита (займа). Если МФО обладает указанной информацией, соответствующие положения подлежат обязательному применению.
Таким образом, в отношении приведенных в письме вопросов отмечаем следующее.
По примеру N 1
В отношении вопроса 1 примера N 1
В соответствии с абзацем седьмым подпункта 3.1.7 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У МФО уменьшает величину среднемесячного дохода заемщика, рассчитанную с использованием сведений из кредитных отчетов, до величины среднемесячного дохода заемщика, рассчитанной с использованием иной информации, имеющейся у МФО.
МФО может не применять абзац седьмой подпункта 3.1.7 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У только при отсутствии у МФО иной информации о доходе заемщика, величина которого меньше величины, рассчитанной в соответствии с указанным подпунктом.
При этом иная информация о доходах заемщика в указанном случае может быть получена как из данных, содержащихся в подтверждающих документах, предусмотренных примерным перечнем³, так и из иных подтверждающих доход заемщика документов.
³ Примерный перечень подтверждающих документов, используемых при определении величины среднемесячного дохода заемщика, в приложении 1 к Указанию Банка России N 6579-У.
В отношении вопроса 2 примера N 1
Для определения величины среднемесячного дохода заемщика сведения о доходах заемщика, указанные им в заявлении о предоставлении потребительского займа (далее - величина заявленного дохода), используются ограниченно:
- либо в сравнении с данными о величине дохода заемщика по данным Росстата (в соответствии с абзацами первым - третьим подпункта 3.1.6 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У);
- либо путем уменьшения соответствующей величины посредством использования МФО методик оценки платежеспособности заемщика (в соответствии с абзацем четвертым подпункта 3.1.6 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У).
В случае если при расчете величины среднемесячного дохода заемщика в соответствии с Методикой МФО в качестве приоритетного подхода установлен подход, предусмотренный подпунктом 3.1.6 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У, то для целей расчета ПДН в приведенном примере N 1 МФО может учитывать доход заемщика в размере 70 000,00 руб., уменьшенный МФО в соответствии с методикой оценки платежеспособности заемщика.
По примеру N 2
В отношении вопроса 1 примера N 2
Да, может, если в соответствии с Методикой МФО в качестве приоритетного подхода для расчета величины среднемесячного дохода заемщика установлен подход, предусмотренный подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У, и при условии, что данное значение, в соответствии с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У, соответствует установленным в Методике МФО критериям оценки достоверности и актуальности.
В отношении вопроса 2 примера N 2
Положения абзаца седьмого подпункта 3.1.7 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У подлежат применению при одновременном соблюдении следующих условий:
- МФО обладает иной информацией (кроме сведений из кредитных отчетов) о величине среднемесячного дохода заемщика, в том числе содержащейся в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита (займа);
- величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная с использованием сведений из кредитных отчетов, превышает величину среднемесячного дохода заемщика, рассчитанную с использованием соответствующей иной информации.
Принимая во внимание, что в приведенном примере величина среднемесячного дохода, рассчитанная с использованием сведений из кредитных отчетов (в размере 60 000,00 руб.), не превышает величину заявленного дохода (в размере 70 000,00 руб.), положения абзаца седьмого подпункта 3.1.7 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У не подлежат применению.
Заместитель директора Департамента финансовой стабильности Е.Л. Румянцев