Письмо
Департамент финансовой стабильности Банка России и Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России рассмотрели обращение от 22.12.2023 и сообщают следующее.
По вопросу 1.1
В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ¹ показатель долговой нагрузки заемщика (далее - ПДН) подлежит расчету в случае принятия микрофинансовой организацией (далее - МФО) решения о предоставлении кредита (займа).
¹ Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Таким образом, в случае принятия МФО решения об отказе в предоставлении кредита (займа) заемщику у МФО отсутствует обязанность по расчету ПДН. Следовательно, отсутствует и обязанность в хранении информации, предусмотренной подпунктом 1.1.9 пункта 1.1 Указания Банка России N 6579-У².
² Указание Банка России от 16.10.2023 N 6579-У "О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика".
По вопросам 2.1 и 2.2
Да, ввиду отсутствия специального правового регулирования порядка исчисления сроков, установленных статьей 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ, рекомендуем при применении указанных положений исходить из порядка исчисления сроков, предусмотренного статьями 190 - 194 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).
По вопросу 2.3
Да, требования о повторном расчете ПДН, предусмотренные статьей 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ, распространяются на договоры потребительского кредита (займа), заключенные в том числе до 01.01.2024.
По вопросу 2.4
Да. Согласно подпункту 1.1.9 пункта 1.1 Указания Банка России N 6579-У МФО должна хранить рассчитанные значения суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика, а также всю информацию, которая была использована МФО при расчете ПДН (в том числе новом (повторном)), не менее пяти лет с даты расчета суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика.
По вопросу 3.1
Согласно пункту 2 части 1 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ МФО обязаны рассчитывать ПДН в случае принятия решения об увеличении размера среднемесячного платежа по потребительскому кредиту (займу), за исключением потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. Вместе с тем наступление события, указанного в договоре потребительского займа, при котором происходит увеличение размера среднемесячного платежа, не влечет обязанности по расчету ПДН в соответствии с пунктом 1 части 7 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ, если одновременно с наступлением указанного события не возникают случаи обязательного расчета ПДН в соответствии со статьей 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ (за исключением пункта 2 части 1 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ) и (или) иное не предусмотрено Методикой МФО³. Данными событиями могут являться, например, неисполнение со стороны заемщика обязательства по страхованию предмета залога, изменение переменной процентной ставки, предусмотренной договором.
³ Внутренний документ МФО, указанный в пункте 1.1 Указания Банка России N 6579-У.
По вопросам 4.1 и 4.2
Да, изложенный подход представляется верным.
По вопросам 4.3, 5.1 и 5.3
Частями 1 и 2 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотрены случаи, при которых расчет ПДН для МФО является обязательным.
Если значение ПДН, рассчитанное МФО в соответствии со статьей 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ, превышает 50%, МФО обязана уведомить заемщика в письменной форме о существующем риске неисполнения заемщиком обязательств по договору потребительского займа, в связи с которым рассчитывался ПДН, и риске применения к нему за такое неисполнение штрафных санкций в один из следующих сроков в зависимости от того, в связи с наступлением какого случая рассчитывался ПДН:
до момента заключения договора потребительского займа;
не позднее пяти рабочих дней после дня расчета ПДН в соответствии с пунктом 3 части 2 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ⁴;
до изменения условий такого договора потребительского займа (в случае принятия решения об изменении условий потребительского займа (часть 5 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ).
⁴ За исключением случая, если кредитор принял решение отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).
Исходя из изложенного представляется, что Федеральным законом N 353-ФЗ предусмотрена императивная обязанность МФО направить уведомление о рисках, обусловленных высоким значением ПДН, после произведенного МФО расчета ПДН в предусмотренных частями 1 и 2 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ случаях (в случае если показатель превышает 50%) с учетом сроков, установленных частью 5 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ.
В соответствии с частью 6 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ факт ознакомления заемщика с уведомлением, указанным в части 5 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ, подтверждается заемщиком собственноручной подписью или с использованием аналога собственноручной подписи.
При этом случаи, при наступлении которых ПДН не рассчитывается, предусмотрены в части 7 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ.
Меры ответственности, применяемые Банком России к МФО за ненадлежащее исполнение требований действующего законодательства, определены в Федеральном законе N 86-ФЗ⁵ и в Федеральном законе N 151-ФЗ⁶.
⁵ Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
⁶ Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
По вопросам 4.4 и 5.2
Указанное в части 5 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ информирование о рисках, обусловленных высоким значением ПДН, должно осуществляться в результате произведенного МФО расчета ПДН посредством любого документа, который отвечает установленным статьей 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ требованиям, в частности требованиям к письменной форме такого документа (на бумажном носителе или в электронном виде) и требованию к подписи.
При этом исходя из комплексного анализа положений Федерального закона N 353-ФЗ, ГК РФ полагаем, что письменное уведомление заемщика о существующем риске неисполнения заемщиком обязательств по потребительскому займу, в связи с которым рассчитывался ПДН, и риске применения к нему за такое неисполнение штрафных санкций посредством включения такого уведомления в качестве информации в индивидуальные условия договора потребительского займа⁷ представляется допустимым способом исполнения МФО предусмотренной частью 5 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ обязанности, не противоречащим общегражданским положениям о договоре.
⁷ Согласно части 10 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия.
По вопросу 4.5
В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не наделен полномочиями по толкованию гражданского законодательства Российской Федерации. Порядок признания сделки недействительной регулируется положениями гражданского законодательства Российской Федерации. В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ признание оспоримой сделки недействительной относится к компетенции суда, при этом в силу статьи 168 ГК РФ оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает требования закона или иного правового акта.
По вопросу 6.1
Обращаем внимание, что действие статьи 6.1-1 Федерального закона N 353-ФЗ распространяется на кредитные договоры, договоры займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.
При этом если заемщик обратился с требованием об изменении условий договора кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования, предусматривающим либо приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком, в соответствии с федеральными законами, то согласно пункту 5 части 7 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ ПДН не рассчитывается.
По вопросу 6.2
Да, верно.
По вопросу 6.3
Да, верно.
Заместитель директора Департамента финансовой стабильности Е.Л. Румянцев