Письмо
Департамент банковского регулирования и аналитики рассмотрел письмо от 21.11.2025 (далее - обращение) в части методологии расчета полной стоимости потребительского кредита (займа)¹ и в дополнение к ранее направленному письму² в рамках компетенции сообщает следующее.
¹ Далее - ПСК.
² Письмо Банка России от 19.12.2025 N 59-8-2/58706.
Толкование положений Федерального закона N 353-ФЗ³ и оценка применения регулирования в отношении конкретных кредитных продуктов не относятся к компетенции Банка России, установленной Федеральным законом N 86-ФЗ⁴. Вместе с тем применительно к вопросам методологии расчета ПСК считаем возможным отметить следующее.
³ Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ).
⁴ Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
По вопросу 3.1 обращения о том, верно ли, что ПСК в денежном выражении определяется как сумма процентов, которая может быть начислена на максимальный размер единовременной задолженности
ПСК в денежном выражении по потребительскому займу с лимитом кредитования рассчитывается исходя из максимально возможной суммы платежей заемщика, максимально возможных суммы потребительского займа и сроков возврата потребительского займа, равномерных платежей по договору потребительского займа⁵.
⁵ С учетом частей 4.1 и 7 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ.
При отсутствии иных платежей⁶, помимо уплаты процентов, ПСК в денежном выражении должна рассчитываться как сумма процентов, подлежащих начислению на максимальную сумму долга в течение максимального срока возврата займа.
⁶ Указанных в части 3 и пунктах 2 и 3 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ (платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, платежи по уплате процентов, платежи по оплате услуг (работ, товаров), а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если это связано с влиянием на предоставление кредита (займа) и (или) условия такого договора).
По вопросу 4.1 обращения о том, верно ли, что диапазон значений ПСК⁷ не рассчитывается, если условиями договора займа с лимитом кредитования допускается выбор заемщиком способа предоставления займа на банковскую карту или банковский счет без использования банковской карты
⁷ В соответствии с частью 7.1 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ, в случае если по договору потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающему использование электронного средства платежа (далее - ЭСП), предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, дополнительно к ПСК, предусмотренному частью 7 настоящей статьи (то есть исходя из максимально возможной суммы платежей заемщика, максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа)), рассчитывается ПСК исходя из минимально возможной суммы платежей заемщика.
Нет, не верно.
Использование электронного средства платежа⁸ осуществляется на основании договора об использовании ЭСП, заключенного оператором по переводу денежных средств⁹ с клиентом, а также договоров, заключенных между ОПДС, к которым микрофинансовые организации не относятся¹⁰. Факт перечисления траншей на счет банковской карты заемщика не является основанием для отнесения выданных заемщику потребительских займов с лимитом кредитования к кредитам, предоставленным с использованием ЭСП, и применения требований о расчете и раскрытии диапазона ПСК.
⁸ Далее - ЭСП.
⁹ Далее - ОПДС.
¹⁰ С учетом соответствующих положений части 1 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и позиции, изложенной в пунктах 1.1 - 1.3 приложения к Информационному письму Банка России от 26.10.2021 N ИН-04-45/84 "О предоставлении клиентам - физическим лицам информации об использовании электронных денежных средств клиентами - физическими лицами".
По вопросу 5.1 обращения о том, необходимо ли рассчитывать ПСК при предоставлении каждого транша¹¹
¹¹ Исходя из содержания обращения предоставление траншей по договору потребительского займа с лимитом кредитования осуществляется на основании определенного действия заемщика, предусмотренного индивидуальными условиями. При этом индивидуальные условия в отношении каждого транша не заключаются, но срок погашения любого отдельного транша может быть изменен.
Разъяснения по аналогичным и иным вопросам методологии расчета ПСК размещены на официальном сайте Банка России в сети Интернет¹².
¹² См., в частности, ответ на вопрос "Верно ли, что при предоставлении заемщику потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования (без использования ЭСП) кредитору следует осуществлять перерасчет ПСК при предоставлении заемщику каждого нового транша?" в подрубрике "Потребительские кредиты (займы) с лимитом кредитования" рубрики "О порядке расчета ПСК с учетом принятых Федеральным законом N 359-ФЗ изменений" подраздела "Разъяснения" раздела "Сервисы" на официальном сайте Банка России (http://www.cbr.ru/explan/359-fz).
По вопросу 5.2 обращения о том, необходимо ли рассчитывать ПСК при изменении срока погашения транша, если категория потребительского займа не изменилась
Применительно к указанному в обращении примеру не требуется¹³.
¹³ При одновременном отсутствии иных обстоятельств, влекущих пересчет ПСК в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ.
Однако, в случае если порядок изменения сроков погашения транша не установлен в первоначальном договоре, а предусматривает заключение дополнительного соглашения, заемщику направляются¹⁴ измененные индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), в которых содержится информация о новой ПСК¹⁵.
¹⁴ С учетом положений части 12 статьи 5, статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ заемщику предоставляются измененные индивидуальные условия, отраженные в табличной форме, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа).
¹⁵ Перед таблицей на первой странице договора потребительского кредита (займа) размещается ПСК, рассчитанная по правилам статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ.
По вопросу 5.3 обращения о том, может ли измениться категория потребительского займа с лимитом кредитования путем изменения условий предоставления такого лимита (например, в части срока или суммы)
Категории потребительских кредитов (займов) определяются¹⁶ Банком России в установленном им порядке¹⁷ с учетом следующих показателей (их диапазонов): сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, финансовое положение заемщика, цель кредита, использование ЭСП, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.
¹⁶ Согласно части 9 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ.
¹⁷ Указание Банка России от 01.04.2019 N 5112-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых".
Таким образом, изменение категории потребительского займа возможно при изменении условий договора потребительского займа, влияющих на показатели (их диапазоны) потребительского займа, установленные для конкретной категории потребительского займа, в том числе срока возврата потребительского займа (транша).
По вопросу 5.4 обращения о возможности в рамках договора потребительского займа с лимитом кредитования установления разных категорий займа для разных траншей
С учетом ответов на вопросы 5.1 и 5.2 обращения категория потребительского займа определяется на момент заключения договора займа с учетом лимита кредитования и иных условий. Следовательно, категория займа не может устанавливаться применительно к каждому траншу при отсутствии заключения для его предоставления дополнительного соглашения¹⁸.
¹⁸ С учетом позиции о порядке заключения договоров потребительского займа с лимитом кредитования, изложенной в Письме Банка России от 12.08.2020 N 44-14/1869.
По вопросам 6 и 6.1 обращения о допустимости осуществления реструктуризации задолженности по одному из траншей и применения ограничения ПСК
Реструктуризация задолженности осуществляется путем изменения условий договора потребительского кредита (займа). К реструктуризации применяются общие правила расчета и ограничения ПСК¹⁹.
¹⁹ Установленные частью 14.1 статьи 5, частью 11 статьи 6 и частью 3.1 статьи 6.1 Федерального закона N 353-ФЗ.
Первый заместитель директора Департамента банковского регулирования и аналитики А.В. Наберухин