Письмо
Банк России в связи с письмом¹ об унификации источников данных, используемых для заполнения сведений об адресе места жительства (регистрации) физического лица для заполнения реестра обязательств банка перед вкладчиками (далее - реестр обязательств), для формирования кредитной истории субъекта - физического лица, а также при идентификации клиента - физического лица и формировании формализованных электронных сообщений сообщает следующее.
¹ Письмо от 15.10.2024.
1. По вопросу об источниках данных для отражения сведений об адресе места жительства (регистрации) физического лица при заполнении реестра обязательств в соответствии с Указанием N 4990-У²
² Указание Банка России от 28.11.2018 N 4990-У "О порядке формирования и форме реестра обязательств банка перед вкладчиками" (далее - Указание N 4990-У).
Источником данных для отражения сведений об адресе места жительства (регистрации) вкладчика³ являются записи в паспорте гражданина РФ или для лиц, не достигших 14-летнего возраста, в свидетельстве о регистрации по месту жительства⁴.
³ Строка 6 "Адрес места жительства (регистрации)" таблицы 3.1 Раздела I Приложения к Указанию N 4990-У.
⁴ В соответствии с п. 18 Постановления Правительства РФ от 17.07.1995 N 713 "Об утверждении Правил регистрации и снятия граждан Российской Федерации с регистрационного учета по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации и перечня лиц, ответственных за прием и передачу в органы регистрационного учета документов для регистрации и снятия с регистрационного учета граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации".
В случае отсутствия в документе, удостоверяющем личность⁵ вкладчика - физического лица, отдельных адресообразующих элементов (например, наименование региона, города) места жительства (регистрации) вкладчика данные сведения могут быть дополнены банком на основании сведений органа регистрационного учета, осуществившего регистрацию такого вкладчика по месту жительства (пребывания), или на основании дополнительной информации, предоставленной вкладчиком при заключении договора, либо при очередном обращении вкладчика в банк.
⁵ Далее - ДУЛ.
В случае несовпадения данных об адресе места жительства (регистрации) вкладчика, заполненных на основании ДУЛ, со сведениями, отраженными в ГАР ФИАС⁶, банк может при направлении реестра обязательств в Банк России представить дополнительные пояснения (комментарии) об использованных им источниках соответствующей информации.
⁶ Государственный адресный реестр Федеральной информационной адресной системы (далее - ГАР ФИАС). По общему правилу элементы адреса в Российской Федерации должны соответствовать ГАР ФИАС, что связано с обеспечением выполнения требования статьи 12 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", предусматривающего направление сообщений вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Одновременно отмечаем, что в целях унификации подходов к фиксации адреса физического лица, используемого для заполнения реестра обязательств и для идентификации клиента⁷, планируется внести редакционные уточнения в Указание N 4990-У, предусматривающие возможность отражения сведений об адресе места пребывания вкладчика - физического лица при заполнении строк реестра обязательств, касающихся адреса места жительства (регистрации) и адреса для почтовых уведомлений⁸.
⁷ В рамках процедуры идентификации клиента, проводимой в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, предусмотрена возможность получения данных о его месте пребывания (подпункт 1.7 пункта 1 приложения 1 к положению Банка России от 15 октября 2015 г. N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма").
⁸ Изменения планируется внести в наименования соответствующих строк реестра обязательств: "Адрес места жительства (регистрации) или места пребывания", а также в пояснения по заполнению сведений об адресе для почтовых уведомлений.
2. По вопросу об источниках данных для отражения сведений об адресе места жительства (регистрации) при формировании кредитной истории субъекта - физического лица
В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона N 218-ФЗ⁹ источники¹⁰ предоставляют в бюро¹¹ всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федерального закона N 218-ФЗ, в порядке, установленном Положением N 758-П¹².
⁹ Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".
¹⁰ Источники формирования кредитных историй.
¹¹ Бюро кредитных историй.
¹² Положение Банка России от 11.05.2021 N 758-П "О порядке формирования кредитной истории" (далее - Положение N 758-П).
Указанный порядок устанавливает унифицированные требования к формированию показателей кредитной информации, в том числе технические, что позволяет обеспечить автоматизацию информационного взаимодействия участников финансового рынка и бюро, снизить издержки участников взаимодействия, минимизировать риски некорректного формирования кредитной информации и, как следствие, повысить ее точность и качество, в связи с чем, в частности, сведения об адресе регистрации (жительства) субъекта¹³ формируются в виде уникального номера адреса объекта адресации в ГАР ФИАС (по показателю "Номер адреса в ГАР" указываются код населенного пункта, код улицы, код дома (владения), код корпуса и код номера квартиры)¹⁴.
¹³ Субъект кредитной истории.
¹⁴ Пункт 4.3 главы 4 раздела 1 приложения 3 к Положению N 758-П.
Унификация требований к формированию показателей кредитной информации также представляет особую важность для обеспечения возможности участников финансового рынка - пользователей кредитных историй автоматизировать процесс обработки кредитной информации для ее использования в аналитических целях.
Вместе с тем отмечаем, что наряду с формированием показателя кредитной информации "Номер адреса в ГАР" (уникальный номер адреса объекта адресации в ГАР ФИАС) Положением N 758-П предусмотрено формирование источником иных показателей кредитной информации, содержащих сведения об адресе субъекта, которые могут формироваться как на основании сведений из ДУЛ субъекта, так и на основании сведений об адресе, содержащихся в ГАР ФИАС (помимо уникального номера адреса объекта адресации в ГАР ФИАС).
В связи с чем предложение о дополнении показателей кредитной информации, предусмотренных Положением N 758-П, показателями, предусматривающими заполнение сведений об адресе из ДУЛ, является уже реализованным в Положении N 758-П.
3. По вопросу об источниках данных для отражения сведений об адресе места жительства (регистрации) физического лица при идентификации клиента - физического лица и формировании формализованных электронных сообщений
В соответствии с абзацем вторым подпункта 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ¹⁵ при проведении идентификации физических лиц на кредитные организации возложена обязанность по установлению данных в том числе об адресе места жительства (регистрации) или места пребывания.
¹⁵ Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Согласно абзацу четырнадцатому статьи 3 Федерального закона N 115-ФЗ подтверждение достоверности сведений, получаемых в процессе идентификации, осуществляется с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий и (или) государственных и иных информационных систем.
С учетом положений части первой статьи 2 Федерального закона N 115-ФЗ норма абзаца второго подпункта 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ носит универсальный характер и распространяется на всех подлежащих идентификации субъектов - физических лиц, как граждан Российской Федерации, так и иностранных граждан, и лиц без гражданства.
Вышеприведенная норма в части установления адреса физического лица предусматривает возможность в целях исполнения кредитными организациями требования Федерального закона N 115-ФЗ об идентификации физических лиц устанавливать сведения либо об адресе места их жительства (регистрации), либо места пребывания. При этом понятия "регистрация гражданина Российской Федерации по месту пребывания", "регистрация гражданина Российской Федерации по месту жительства", "место пребывания", "место жительства" определены статьей 2 Закона Российской Федерации от 25.06.1993 N 5242-1 "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации" и могут использоваться кредитными организациями в целях исполнения требований абзаца второго подпункта 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ.
Норма абзаца второго подпункта 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ в части установления кредитными организациями при проведении идентификации клиента - физического лица сведений об адресе места его жительства (регистрации) или места пребывания сама по себе не содержит требования о наличии регистрации такого клиента на территории Российской Федерации (конкретного субъекта Российской Федерации) либо за ее пределами, а также не определяет источники информации, на основании которых должны быть установлены данные сведения. В связи с этим кредитные организации в целях реализации указанного требования самостоятельно определяют соответствующие источники информации в правилах внутреннего контроля.
Указание N 5861-У¹⁶ определяет порядок направления кредитными организациями предусмотренной Федеральным законом N 115-ФЗ информации в уполномоченный орган, а не требования об идентификации. При направлении соответствующей информации в уполномоченный орган, содержащей сведения в том числе об адресе физического лица, такие сведения отражаются в соответствии с данными из анкеты (досье) клиента, полученными при его идентификации (обновлении идентификационной информации).
¹⁶ Указание Банка России от 15.07.2021 N 5861-У "О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений и информации в соответствии со статьями 7 и 7.5 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Данные разъяснения будут размещены на сайте Банка России.
Первый заместитель Председателя Банка России Д.В. Тулин