Письмо
Банк России рассмотрел обращение Ассоциации российских банков от 16.07.2024 N А24-02/5-302 и сообщает, что в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства, в том числе Закона N 353-ФЗ¹.
¹ Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).
Вместе с тем по вопросам, поставленным в обращении, полагаем возможным отметить следующее.
В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ, при их наличии.
Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров).
В силу части 2.14 статьи 7 Закона N 353-ФЗ требования частей 2, 2.7, 2.8 и 2.8-1 указанной статьи применяются в том числе к отношениям, возникающим в связи с заключением договора потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.
В связи с этим полагаем, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, заемщику за отдельную плату предлагаются услуги, указанные в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ, независимо от времени заключения договора на их оказание такие услуги должны быть включены в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), и кредитором должно быть получено согласие заемщика на их оказание с учетом требований части 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ.
Отражение сведений о дополнительных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, с учетом стоимости дополнительных услуг.
В целях формирования заявления, предусмотренного частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, в ситуации, когда кредитору не известна стоимость дополнительной услуги, оказываемой третьим лицом, полагаем целесообразным руководствоваться подходом, применяемым для расчета полной стоимости кредита (займа) в случае, если платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены.
В письме Банка России от 09.08.2024 N 03-59-8/7268, адресованном Ассоциации российских банков, изложена позиция Банка России, согласно которой в случае если к моменту направления письменного уведомления, предусмотренного частью 2.8-1 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, дополнительная услуга оказана в полном объеме, то указывать ее в таком уведомлении не следует.
В направленном в Ассоциацию российских банков письме Банка России от 09.08.2024 N 03-59/7283 отмечалось, что ответ по существу вопроса об отражении дополнительных услуг в графике платежей по кредитному договору содержится в пункте 23 приложения к письму Банка России от 22.02.2024 N 03-23/1457².
² Размещено, в частности, в справочно-правовой системе КонсультантПлюс.
Дополнительно сообщаем, что в письме Банка России от 22.02.2024 N 03-23/1457 представлены ответы и по другим вопросам применения Закона N 353-ФЗ (в редакции Закона N 359-ФЗ³).
³ Федеральный закон от 24.07.2023 N 359-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации".
Первый заместитель Председателя Банка России В.В. Чистюхин