Письмо
Банк России рассмотрел обращение, направленное письмом от 29.07.2024, по вопросу применения информационного письма Банка России от 27.12.2023 N ИН-01-31-3/70 (далее - Информационное письмо) и сообщает следующее.
1. По вопросам пункта 1, подпункта 2.4 пункта 2 об источниках получения банками информации о должностных лицах (связанных с ними лицах) и законности их доходов, критериях связанности заемщика (залогодателя) с должностным лицом и категориях лиц, в отношении которых осуществляется контроль
Информационным письмом кредитным организациям рекомендовано разработать и применять механизм контроля, обеспечивающий возможность подтверждения кредитной организацией своей добросовестности при выдаче кредита и принятии в залог имущества, в том числе в случае возникновения в будущем судебного спора о судьбе залога при обращении заложенного имущества в доход Российской Федерации на основании подпункта 8 пункта 2 статьи 235 Гражданского кодекса¹.
¹ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ.
Исходя из этого кредитная организация может самостоятельно определить источники информации о должностных лицах (связанных с ними лицах), документы (информацию), подтверждающие приобретение заемщиком (залогодателем) передаваемого в залог имущества на законные доходы, а также критерии связанности заемщика (залогодателя) с должностным лицом, которые, по мнению кредитной организации, с наибольшей степенью вероятности смогут подтвердить ее добросовестность в случае возникновения указанного выше судебного разбирательства.
Кроме того, обращаем внимание, что подпункт 8 пункта 2 статьи 235 Гражданского кодекса был введен Федеральным законом от 03.12.2012 N 231-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О контроле за соответствием расходов лиц, замещающих государственные должности, и иных лиц их доходам".
В свою очередь, Закон N 230-ФЗ² определил порядок осуществления контроля за расходами и механизм обращения в доход Российской Федерации имущества, в отношении которого не представлено сведений, подтверждающих его приобретение на законные доходы, а также категории лиц, в отношении которых осуществляется контроль за расходами (статья 2).
² Федеральный закон от 03.12.2012 N 230-ФЗ "О контроле за соответствием расходов лиц, замещающих государственные должности, и иных лиц их доходам".
2. По вопросу пункта 2 о нормах закона, которыми необходимо руководствоваться банкам при запросе у заемщиков (залогодателей) информации о законности их доходов
Кредитный договор не относится к числу публичных договоров³. Решение о выдаче кредита принимается кредитной организацией самостоятельно с учетом в том числе сведений о заемщике (залогодателе), которые кредитная организация может получить из доступных источников, в частности от самого заемщика (залогодателя) и открытых источников.
³ Абзац третий пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора".
По нашему мнению, отсутствие или недостаточность информации, а также отказ заемщика (залогодателя) от предоставления необходимой кредитной организации информации для целей оценки рисков также могут приниматься во внимание кредитной организацией для принятия решения о выдаче (невыдаче) кредита.
3. По вопросу подпункта 2.1 пункта 2 о соотношении мер по определению источников доходов в соответствии с Законом N 115-ФЗ⁴ и установлению законности доходов клиентов
⁴ Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Меры, принимаемые в соответствии с Законом N 115-ФЗ, направлены на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения (статья 1 указанного Закона).
В свою очередь, рекомендации, изложенные в Информационном письме, направлены на иные цели - на минимизацию риска наступления негативных финансовых последствий для кредитных организаций, связанных с утратой имущества, переданного в залог, при наличии оснований для его изъятия в доход государства.
Вместе с тем законодательство не исключает возможности использования кредитной организацией информации, полученной при исполнении требований Закона N 115-ФЗ, в целях реализации Информационного письма при соблюдении законодательно установленных ограничений по использованию информации.
4. По вопросам подпунктов 2.2 и 2.3 пункта 2 о возможности признания банком доходов клиента незаконными в соответствии с Законом N 115-ФЗ или Законом N 395-1⁵
⁵ Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
В Законе N 115-ФЗ и Законе N 395-1 не предусмотрен механизм признания незаконными доходов заемщиков (залогодателей).
5. По вопросу подпункта 2.5 пункта 2 о необходимости банку осуществлять контроль рыночности цены приобретения должностным лицом имущества, передаваемого в залог
Вопрос контроля кредитными организациями "рыночности цены имущества", передаваемого в залог, как представляется, непосредственно не относится к предмету Информационного письма, связанному с практикой применения подпункта 8 пункта 2 статьи 235 Гражданского кодекса (обращение по решению суда в доход Российской Федерации имущества, в отношении которого не представлены в соответствии с законодательством Российской Федерации о противодействии коррупции доказательства его приобретения на законные доходы).
Статс-секретарь - заместитель Председателя Банка России А.Г. Гузнов