Решение от 8 апреля 2026 г. АС Свердловской области

АРБИТРАЖНЫЙ СУД СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ

620000, <...> стр. 1, www.ekaterinburg.arbitr.ru e-mail: info@ekaterinburg.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

МОТИВИРОВАННОЕ
РЕШЕНИЕ

Дело № А60-79672/2025
08 апреля 2026 года
г. Екатеринбург

Арбитражный суд Свердловской области в составе судьи О.А. Казак, рассмотрел материалы дела № А60-79672/2025 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» (ИНН <***>, ОГРН <***>, далее – истец, ПАО "Банк Уралсиб") к Филиалу акционерного общества «Объединенная страхования компания» (ИНН <***>, ОГРН <***>, далее – ответчик, Филиал АО "ОСК") о взыскании суммы страхового возмещения на основании договора комплексного ипотечного страхования № ЕККИС20000210 от 07.02.2024 в размере 1 086 721 руб. 24 коп.,

при участии в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора: ФИО1 Шафиги (далее – третье лицо).

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства без вызова сторон после истечения сроков, установленных судом для представления доказательств и иных документов в соответствии с главой 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Лица, участвующие в деле, о принятии искового заявления, возбуждении производства по делу и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства извещены арбитражным судом надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации на сайте суда.

Отводов суду не заявлено.

Публичное акционерное общество «Банк Уралсиб» обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с исковым заявлением к Филиалу акционерного общества «Объединенная страхования компания» о взыскании суммы страхового возмещения на основании договора комплексного

ипотечного страхования № ЕККИС20000210 от 07.02.2024 в размере 1 086 721 руб. 24 коп.

Определением суда от 16.01.2026 исковое заявление принято к производству. Дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

В адрес суда 06.02.2026 от ответчика поступил отзыв на исковое заявление, просит отказать в удовлетворении требований в полном объеме. Документы приобщены к материалам дела.

В адрес суда 09.02.2026 от третьего лица поступил отзыв на исковое заявление, просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме. Документы приобщены к материалам дела.

В адрес суда 26.02.2026 от ответчика поступило ходатайство о приобщении к материалам дела дополнительных документов. Документы приобщены к материалам дела.

Определением суда от 05.03.2026 назначено судебное заседание без перехода к рассмотрению дела по общим правилам искового производства на 17.03.2026.

В адрес суда 17.03.2026 от истца поступил отзыв на возражения ответчика. Документы приобщены к материалам дела.

Определением суда от 17.03.2026 судебное заседание по делу № А60-79672/2025, принятому к рассмотрению в порядке упрощенного производства, было завершено.

Арбитражным судом Свердловской области 20.03.2026 принято решение по заявленным требованиям путем подписания резолютивной части решения по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства. Исковые требования удовлетворены в полном объеме: с Филиала акционерного общества «Объединенная страхования компания» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» (ИНН <***>, ОГРН <***>) взысканы сумма страхового возмещения на основании договора комплексного ипотечного страхования № ЕККИС20000210 от 07.02.2024 в размере 1 086 721 руб. 24 коп., а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины денежные средства в размере 57 602 руб. 00 коп.

В адрес суда 23.03.2026 от ответчика поступило заявление о составлении мотивированного решения по делу.

Определением суда от 24.03.2026 заявление о составлении мотивированного решения принято судом к рассмотрению, вопрос о его составлении будет рассмотрен после истечения периода отсутствия судьи О.А. Казак в установленный срок.

Учитывая, что заявление подано с соблюдением установленного ст. 229 Арбитражного процессуального кодекса срока, изготовлено мотивированное решение.

Рассмотрев материалы дела, арбитражный суд

УСТАНОВИЛ:

Как следует из материалов дела, между ФИО2 (страхователем) и АО «ОСК» (страховщиком) был заключен договор № ЕККИС20000210 от 07.02.2024 комплексного ипотечного страхования, предмет ипотеки – квартира, переданная в залог по кредитному договору № 2400-R03/01924 от 21.01.2022. Выгодоприобретателем является ПАО «Банк Уралсиб».

Согласно условиям указанного договора произведено следующее страхование:

1. недвижимого имущества (риски – пожар, взрыв, удар молнии, авария, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, другие риски (падение летательных аппаратов, их обломков (частей), конструктивные дефекты, наезд транспортных средств), страховая стоимость 4 943 000 рублей, тариф 0,103 %,

2. титула (риски – ограничение (обременение) права собственности, полная или частичная утрата застрахованного недвижимого имущества), страховая стоимость 4 943 000 рублей, тариф 0,277%,

3. жизни, здоровья и трудоспособности застрахованного лица ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (риски – установление инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни, смерть по любой причине.

20.10.2024 года наступил страховой случай, заемщик ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Представителем наследника ФИО3 25.04.2025 подано заявление в АО «ОСК» о выплате страхового возмещения, 15.05.2025 года ПАО «Банк Уралсиб» направлены в АО «ОСК» сведения об остатке задолженности по кредитному договору № 2400-R03/01924 от 21.01.2022 года, которая по состоянию на 20.10.2024 (дату смерти заемщика ФИО4) составляет 3 837 026 руб. 17 коп. – остаток основного долга, 21 994 руб. 76 коп. – остаток задолженности по процентам.

АО «ОСК» 17.06.2025 направлен ответ ПАО «Банк Уралсиб» по результатам рассмотрения обращения о выплате страхового возмещения, из которого следует, что к выплате подлежит 2 779 546 руб. 32 коп., в соответствии со ст. 410 ГК РФ удержана задолженность ФИО4 по уплате страховой премии по договору в части страхования жизни и здоровья застрахованного лица в размере 1 086 721 руб. 24 коп.

От АО «ОСК» 17.06.2025 по платежному поручению № 909 в банк поступила сумма страхового возмещения в размере 2 779 546 руб. 32 коп.

Представителем наследника ФИО3 26.06.2025 в АО «ОСК» подана претензия в связи с несогласием выплаченной суммы страхового возмещения.

АО «ОСК» в адрес ФИО3 08.07.2025 дан ответ на претензию.

Представителем ПАО «Банк Уралсиб» в АО «ОСК» 30.07.2025 подана претензия в связи с несогласием выплаченной суммы страхового возмещения.

АО «ОСК» 27.08.2025 в адрес банка дан ответ на претензию, которым отказал в пересмотре ранее принятого страховщиком решения о выплате страхового возмещения.

С указанным решением ПАО «Банк Уралсиб» не согласен, поскольку условиями договора № ЕККИС20000210 от 07.02.2024 комплексного ипотечного страхования и приложению № 1 к данному договору страховая премия составляет 1 180 978 руб. 49 коп., оплачиваемая безналично и в рассрочку, страховая премия (взнос) за 1-й период страхования составляет 28 069 руб. 10 коп., оплачена страхователем ФИО4 07.02.2024 (в подтверждение представлен чек № 30 в размере 28 069 руб. 10 коп.). Первый период страхования действует с 12:00:00 ч. 07.02.2024 по 24:00 ч. 06.02.2025.

Согласно условиям данного договора срок его действия составляет 24 года 10 месяцев 29 дней.

На основании изложенного, истец полагает, что оснований для удержания из общей суммы страхового возмещения страховой премии по договору в части страхования жизни и здоровья застрахованного лица в размере 1 086 721 руб. 24 коп. является незаконным.

Ненадлежащее исполнение обязательств по взысканию суммы страхового возмещения по договору послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Изучив доводы лиц, участвующих в деле, оценив, представленные в материалы дела письменные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем и непосредственном исследовании имеющихся в деле документов, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности в порядке ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ), суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 3 ст. 931 ГК РФ страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

Согласно п. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 1 и 3 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

При этом пунктом 3 названной статьи установлено, что, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (пункт 4).

Согласно п. 6.7. Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденного Приказом Президента Акционерного общества «Объединенная страховая компания» № С-320 от 29.09.2023, действующего на момент заключения договора № ЕККИС20000210 от 07.02.2024 года комплексного ипотечного страхования, по договорам страхования, заключенным сроком на один год и более (в соответствии с договором ипотеки), страховая премия может быть уплачена в рассрочку. При этом конкретный порядок рассрочки уплаты страховой премии определяется сторонами в договоре страхования. По договору страхования, заключаемому с условием единовременной уплаты страховой премии (страхового взноса), страховая сумма по каждому объекту страхования не изменяется в течение срока действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. По договору страхования с условием уплаты страховой премии (страхового взноса) периодическими платежами, страховая сумма по каждому объекту страхования может изменяться в течение срока действия договора страхования исходя из графика погашения основного долга заемщика по договору потребительского кредита (займа), если иное не предусмотрено договором страхования.

Согласно п. 2.5.2 договора № ЕККИС20000210 от 07.02.2024 при заключении договора страхования на срок, превышающий 12 месяцев, страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в графике страховой суммы и

уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение № 1 к настоящему договору), являющемся неотъемлемым приложением к настоящему договору, составленном согласно периодам, установленным п. 5.1 настоящего договора. При этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен страхователем (выгодоприобретателем) страховщику до даты, указанной в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала очередного периода страхования. Под очередным страховым взносом (очередным периодом страхования) понимается отдельный ежегодный страховой взнос (период страхования, следующий за первым/текущим страховым взносом (периодом страхования).

Согласно п. 2.5.5. договора № ЕККИС20000210 от 07.02.2024 страхователь и страховщик соглашаются и признают, что неуплата или уплата в меньшем размере страхователем страховой премии (страхового взноса) по вступившему в силу Договору страхования, в течение 30 (тридцати) календарных дней (далее льготный период) после истечения даты, предусмотренной договором страхования как предельная дата уплаты страховой премии (страхового взноса), безусловно является выражение воли (волеизъявлением)страхователя на односторонний отказ от настоящего договора страхования (прекращения договора страхования) с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой окончания льготного периода, за исключением случаев, когда страхователем и страховщиком заключено дополнительное соглашение о продлении срока уплаты страховой премии на срок не более 60 дней.

Страхователь ФИО4 оплатил страховую премию в день заключения договора страхования 07.02.2024. При невнесении суммы страховой премии в размере 28 069 руб. 10 коп. договор был бы расторгнут.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (пункт 1 статьи 957 ГК РФ).

Ответчик, возражая против удовлетворения исковых требований, поясняет, что им правомерно было произведено удержание неоплаченных страховых взносов, поскольку у АО "ОСК" возникло встречное право требования исполнения обязательства по оплате страховой премии в полном объеме (не смотря на то, что срок оплаты взносов не наступил).

Изучив данный довод, суд отказывает в его удовлетворении в виду следующего.

Как было указано ранее, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (пункт 4 ст. 954 ГК РФ).

В п. 16 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.11.2003 № 75 разъяснено, что при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств.

В случае если страховщик не выразил прямо свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, договор не может считаться расторгнутым (прекращенным).

Согласно условиям данного договора срок его действия составляет 24 года 10 месяцев 29 дней, т.е. установлен с 12:00:00 ч. 07.02.2024 года по 24:00 ч. 06.01.2049 года (указано в страховом полисе).

Страховое событие (смерть застрахованного ФИО4) произошло 20.10.2024 в период действия первого периода страхования, за который оплата страховой премии в размере 28 069 руб. коп. была произведена в полном объеме, задолженность отсутствовала.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, оснований для удержания из общей суммы страхового возмещения страховой премии по договору в части страхования жизни и здоровья застрахованного лица в размере 1 086 721 руб. 24 коп. является незаконным, поскольку стороны по договору пришли к соглашению о внесении страховой премии в рассрочку, страховая премия за 1-й период страхования в размере 28 069 руб. 10 коп. была произведена страхователем в полном объеме, подтверждается чеком, страховое событие произошло в течения действия первого периода страхования.

Просрочки платежа, исходя из представленных документов в материалы дела, не было.

Суд, установив факт неисполнения ответчиком обязательства по оплате страхового возмещения в полном объеме, проверив расчет задолженности и признав его арифметически верным, находит требования истца подлежащими удовлетворению в полном объеме в сумме 1 086 721 руб. 24 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 110 АПК РФ судебные расходы, понесенные лицом, участвующим в деле, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются со стороны.

Государственная пошлина в размере 57 602 руб. 00 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Рассмотрев материалы дела, на основании статей 927-929, 934, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, руководствуясь статьями 9, 49, 110, 167-171, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Резолютивная часть

РЕШИЛ:

1. Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Филиала акционерного общества «Объединенная страхования компания» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» (ИНН <***>, ОГРН <***>) сумму страхового возмещения на основании договора комплексного ипотечного страхования № ЕККИС20000210 от 07.02.2024 в размере 1 086 721 руб. 24 коп., а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины денежные средства в размере 57 602 руб. 00 коп.

2. По заявлению лица, участвующего в данном деле, может быть составлено мотивированное решение. Заявление о составлении мотивированного решения может быть подано в течение пяти дней со дня размещения данной резолютивной части на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет».

Мотивированное решение арбитражного суда изготавливается в течение пяти дней со дня поступления от лица, участвующего в деле, соответствующего заявления.

3. Решение по настоящему делу подлежит немедленному исполнению. Указанное решение вступает в законную силу по истечении пятнадцати дней со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба.

В случае составления мотивированного решения арбитражного суда такое решение вступает в законную силу по истечении срока, установленного для подачи апелляционной жалобы.

В случае подачи апелляционной жалобы, если решение не отменено или не изменено, оно вступает в законную силу со дня принятия арбитражным судом апелляционной инстанции постановления.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная жалоба также может быть подана посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» http://ekaterinburg.arbitr.ru.

В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru.

4. Исполнительный лист выдается взыскателю только по его ходатайству независимо от подачи в суд заявления о составлении мотивированного решения или подачи апелляционной жалобы (абзац 2 пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 18 апреля 2017 г. № 10 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации об упрощенном производстве»).

С информацией о дате и времени выдачи исполнительного листа канцелярией суда можно ознакомиться в сервисе «Картотека арбитражных дел».

По заявлению взыскателя дата выдачи исполнительного листа (копии судебного акта) может быть определена (изменена) в соответствующем заявлении.

В случае неполучения взыскателем исполнительного листа в здании суда в назначенную дату, исполнительный лист не позднее следующего рабочего дня будет направлен по юридическому адресу взыскателя заказным письмом с уведомлением о вручении.

Судья О.А. Казак