Письмо
Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России¹ в связи с обращением Ассоциации российских банков от 16.11.2023 N А23-02/5-528 о применении отдельных положений Федерального закона N 353-ФЗ² и в дополнение к письму Службы от 15.12.2023 N 59-8-2/71728 сообщает следующее.
¹ Далее - Служба.
² Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ).
В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства. Вместе с тем по отдельным вопросам обращения, относящимся к компетенции Службы, полагаем возможным отметить следующее.
По пункту N 1.4 обращения
Требования к порядку размещения в местах оказания услуг и на официальном сайте кредитора в информационно-телекоммуникационной сети Интернет информации о процентных ставках в процентах годовых, указанной в пункте 8 части 4 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ, и о диапазоне значений полной стоимости потребительского кредита (займа)³, указанной в пункте 10 части 4 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ, предусмотрены частью 4.1 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ.
³ Далее - ПСК.
Обращаем внимание на то, что кредиторам следует самостоятельно определять порядок своих действий в целях исполнения предусмотренных законодательством требований с учетом обеспечения кредиторами доступности вышеуказанной информации для ее понимания заемщиком.
По пункту N 2.2 обращения
Изменение договора потребительского кредита (займа), в результате которого его индивидуальные условия будут соответствовать категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа) (далее - изменение договора), или уплата заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ, в силу пунктов 2 и 3 части 14.1 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ являются основанием для направления кредитором заемщику информации о ПСК, уточненного графика платежей по договору потребительского кредита (займа).
По пункту N 2.3 обращения
В соответствии с пунктом 4 части 14.1 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ обязанность кредитора по предоставлению заемщику информации о ПСК (с соблюдением требований, установленных частью 1 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ), а также уточненного графика платежей по договору потребительского кредита (займа) распространяется на иные случаи, установленные Федеральным законом N 353-ФЗ. К данным случаям, в частности, может относиться предоставление заемщику вышеуказанной информации при наступлении обстоятельств, указанных в части 4 статьи 9 и части 8 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ.
По пунктам N N 3.1 и 3.2 обращения
При изменении договора потребительского кредита (займа), предусматривающего, например, увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу), подлежащая доведению до заемщика в силу части 14.1 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ ПСК подлежит размещению на первой странице дополнительного соглашения к договору в соответствии с требованиями части 1 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ. При отказе заемщика от подписания изменений договора потребительского кредита (займа) в части увеличения процентной ставки такой договор не будет считаться измененным и будет действовать на ранее согласованных с заемщиком условиях.
Между тем возможны ситуации, когда у кредитора возникает в соответствии с частью 14.1 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ обязанность по предоставлению заемщику информации о ПСК, а также уточненного графика платежей, при этом дополнительное соглашение об изменении договора потребительского кредита (займа) не заключается. Так, например, при досрочном возврате части кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику ПСК в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению ПСК, а также уточненный график платежей, если такой график ранее представлялся заемщику. Способы доведения до заемщика ПСК в таком случае могут быть определены по соглашению кредитора с заемщиком с учетом требований части 1 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ.
По пунктам 3.3 и 3.4 обращения
Если платежи (в том числе за страховку) уже были зафиксированы в договоре потребительского кредита (займа), а значит, учтены в установленном законом порядке при расчете ПСК при заключении такого договора ранее или соответствующем его изменении на основании соглашения сторон, то пересчет ПСК не требуется. К таким случаям пункт 3 части 14.1 статьи 5, часть 11 статьи 6 и часть 3.1 статьи 6.1 Федерального закона N 353-ФЗ не применяются.
При этом новый расчет ПСК необходимо проводить, например, в случае уплаты заемщиком платежей, предусмотренных в пункте 3 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ, если такие платежи не были учтены при расчете ПСК при заключении (изменении) договора потребительского кредита (займа)⁴ и осуществляются на основании отдельно заключенного соглашения.
⁴ То есть на момент расчета ПСК при заключении (изменении) договора потребительского кредита (займа) отсутствовали законодательно установленные основания для включения таких платежей в расчет ПСК.
По пункту N 6.1 обращения
Исходя из части 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ любые услуги (работы, товары), которые предлагаются заемщику за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита (займа), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором⁵ или третьим лицом, являются дополнительными. С учетом целевого толкования приведенного положения дополнительные услуги (работы, товары) должны быть включены в одно из указанных в части 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ заявлений⁶, если заемщик выразил свое согласие на их предоставление до заключения договора потребительского кредита (займа).
⁵ Действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица.
⁶ В заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) или в заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров).
Так, заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) (по установленной кредитором форме) должно содержать согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ. При этом согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ, должно быть отражено в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) (по установленной кредитором форме).
По пунктам N N 6.2 - 6.5 обращения
Как представляется, порядок направления кредитором уведомления, предусмотренного частью 2.8-1 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, а также последовательность выбора кредитором того или иного способа направления указанного уведомления императивно определены в частях 2.8-2 и 2.8-3 указанной статьи.
Исходя из императивного характера нормы части 2.8-1 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ полагаем, что содержание такого уведомления не может быть изменено.
По пунктам N 8 обращения
Положения части 11 статьи 6, части 3.1 статьи 6.1, части 14.1 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ в отношении ограничения ПСК на момент изменения договора потребительского кредита (займа), а также предоставления заемщику информации о ПСК и графика платежей при изменении договора распространяются на случаи изменения договора потребительского кредита (займа), при котором условия договора меняются по сравнению с тем, как они были зафиксированы при заключении договора. Применительно к рассматриваемой в вопросах ситуации указанные обстоятельства, при которых банк имеет право повысить процентную ставку, уже были зафиксированы в договоре, а значит, учтены при расчете ПСК при заключении такого договора ранее.
Одновременно следует отметить, что при изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее представлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором (часть 5 статьи 9 Федерального закона N 353-ФЗ).
Заместитель руководителя Е.С. Ненахова