Письмо
Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России рассмотрела обращение СРО от 22.12.2023 (далее - обращение) и сообщает, что в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства, в том числе Федерального закона N 353-ФЗ¹.
¹ Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ).
Вместе с тем по существу поставленных в обращении вопросов полагаем возможным отметить следующее.
По вопросу 1.1 отмечаем, что в соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ ранее произведенное изменение условий кредитного договора, договора займа по требованию заемщика (одного из заемщиков) в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 1 части 2 указанной статьи, не является основанием для отказа в предоставлении льготного периода в случае обращения заемщика с требованием в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 2 части 2 данной статьи.
В свою очередь, ранее произведенное изменение условий кредитного договора (договора займа) по требованию заемщика (одного из заемщиков) в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 2 части 2 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ, не является основанием для отказа в предоставлении льготного периода в случае обращения заемщика с соответствующим требованием в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 1 части 2 данной статьи.
Таким образом, льготный период в соответствии со статьей 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ по одному договору потребительского кредита (займа) может быть предоставлен заемщику дважды - один раз в связи с предусмотренными пунктом 1 части 2 указанной статьи обстоятельствами и один раз в связи с обстоятельствами, указанными в пункте 2 части 2 данной статьи. При этом статья 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ не содержит требования о том, что указанные в пунктах 1 и 2 части 2 данной статьи обстоятельства должны иметь место одновременно.
По вопросам 1.2 и 1.3 сообщаем, что ранее произведенное изменение условий договора потребительского кредита (займа) в соответствии с Федеральным законом N 377-ФЗ², а также наличие действующего (в том числе в соответствии с указанным Федеральным законом) по другому договору льготного периода не определены статьей 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ в качестве основания для отказа в удовлетворении предусмотренного данной статьей требования заемщика.
² Федеральный закон от 07.10.2022 N 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Федеральный закон N 377-ФЗ).
По вопросам 1.4 и 1.5 сообщаем, что наличие ранее предоставленного заемщику по одному договору потребительского кредита (займа) льготного периода, предусмотренного статьей 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ или статьей 6 Федерального закона N 106-ФЗ³, не является обстоятельством, исключающим возможность предоставления заемщику льготного периода по статье 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ в отношении другого договора потребительского кредита (займа).
³ Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".
Также наличие ранее предоставленной заемщику реструктуризации задолженности по договору по собственным программам кредитора не является обстоятельством, исключающим возможность предоставления заемщику льготного периода по статье 6.1-2 Закона N 353-ФЗ в отношении этого договора потребительского кредита (займа).
По вопросу 1.6 полагаем, что с даты начала действия льготного периода, предоставленного заемщику в соответствии со статьей 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ, по требованию заемщика, заявленному им в связи с обстоятельствами, указанным в пункте 2 части 2 указанной статьи, прекращается действие льготного периода, предоставленного ему ранее в соответствии со статьей 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ в связи с обстоятельствами, указанными в пункте 1 части 1 данной статьи, и наоборот (часть 7 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ).
По вопросу 1.7 отмечаем, что одним из условий предоставления заемщику льготного периода в соответствии со статьей 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ является требование о том, что условия такого договора ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в данной статье (пункт 2 части 1 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ).
По вопросам 2.1 и 2.2 полагаем целесообразным учитывать, что вступившее в силу постановление (акт) суда о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога и (или) о расторжении договора потребительского кредита (займа) является основанием для отказа в удовлетворении требования заемщика о предоставлении льготного периода (пункт 5 части 1 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ).
В отношении вопроса 2.3 полагаем, что в контексте статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ под требованием к поручителю заемщика понимается требование об исполнении надлежащим образом неисполненного обязательства должника, обеспеченного поручительством (статья 363 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Также статья 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ не предусматривает в качестве основания для отказа в удовлетворении требования заемщика о предоставлении льготного периода факт предъявления кредитором требования об обращении взыскания на предмет залога, обеспечивающего исполнение обязательств по соответствующему договору потребительского кредита (займа).
По вопросу 2.4 обращаем внимание, что в течение льготного периода исполнение заемщиком принятых им на себя по договору потребительского кредита (займа) обязательств приостанавливается (часть 1 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ).
В связи с этим отмечаем, что статья 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ не содержит исключений из указанных в обращении требований и запретов в отношении просроченной задолженности заемщика. Кроме того, при рассмотрении данного вопроса полагаем необходимым учитывать положения части 18 указанной статьи.
В отношении взыскания задолженности заемщика (обращения взыскания на предмет залога) и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в течение льготного периода (вопрос 2.7) обращаем внимание на положения части 17 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ.
По вопросу 3.1 сообщаем, что условия предоставления заемщику льготного периода определены императивными требованиями статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ.
В случае несоответствия требования заемщика о предоставлении льготного периода положениям статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ кредитор вправе отказать заемщику в удовлетворении его требования с объяснением причины отказа (часть 14 указанной статьи) и предложить реструктуризацию по собственным программам кредитора с учетом необходимости соблюдения иных требований Федерального закона N 353-ФЗ, предъявляемых к порядку изменения условий договора потребительского кредита (займа).
Одновременно отмечаем, что в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
По вопросу 4.1 полагаем, что представленные заемщиком документы должны подтверждать его нахождение в трудной жизненной ситуации.
По пункту 5 полагаем возможным обратить внимание, что приведенный в обращении порядок внесения заемщиком платежей по окончании льготного периода представляется некорректным. Так, статья 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ не содержит требования о том, что сроки внесения не уплаченных заемщиком в течение льготного периода платежей переносятся в конец срока действия договора. По окончании льготного периода договор потребительского кредита (займа) продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода (часть 23 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ).
При этом следует учитывать, что статья 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ также не содержит положений, согласно которым установленное частью 24 статьи 5 указанного Федерального закона ограничение суммы начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), не применяется (вопросы 5.1 - 5.3 обращения).
Обращаем также внимание, что предусмотренное частью 24 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ правило распространяется на договоры потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которым на момент их заключения не превышает одного года.
Заместитель руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Е.С. Ненахова