Письмо
Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в связи с обращением СРО от 05.09.2023 (далее - обращение) о порядке применения отдельных положений Федерального закона N 353-ФЗ¹ в дополнение к письму от 03.11.2023 N 59-8-2/64840 сообщает следующее.
¹ Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции Федерального закона от 24.07.2023 N 359-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации", вступающей в силу с 21.01.2024 (за исключением отдельных положений) (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ).
По существу вопроса 1, поставленного в обращении, отмечаем, что изменение договора потребительского кредита (займа), в результате которого его индивидуальные условия будут соответствовать категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа) (далее - изменение договора), в силу пункта 2 части 14.1 статьи 5 и части 11 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ является основанием для направления кредитором заемщику информации о полной стоимости потребительского кредита (займа) (далее - ПСК), уточненного графика платежей по договору потребительского кредита (займа), а также для перерасчета ПСК по измененной категории потребительского кредита (займа).
Из системного толкования положений Федерального закона N 353-ФЗ в их взаимосвязи с иными федеральными законами, устанавливающими требования к особенностям изменения договора потребительского кредита (займа) в рамках льготного периода, следует, что в отношении льготного периода действуют специальные правила (например, в части представления графика платежей).
Кроме того, внесение в Федеральный закон N 353-ФЗ изменений, устанавливающих недопустимость превышения предельных значений ПСК при изменении договора, направлено, в частности, на ограничение размеров предлагаемых кредитором процентных ставок по потребительским кредитам (займам). Вместе с тем положения Федерального закона N 353-ФЗ и иных федеральных законов о льготном периоде содержат императивные нормы для обеих сторон договора, регулирующие размер процентных ставок в период действия льготного периода и по его окончании.
Представляется, что одновременное применение положений федерального законодательства, регламентирующих требования в отношении льготного периода, и части 14.1 статьи 5, части 11 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ в отдельных случаях влечет риск возникновения коллизии между ними (например, в части предельного размера ПСК).
Учитывая изложенное, в случаях установления льготных периодов в силу закона регламентация порядка действий кредитора, осуществляемых в связи с установлением льготного периода и его окончанием, в том числе в части представления уточненного графика платежей по договору потребительского кредита (займа), установлена положениями специального законодательства.
Заместитель руководителя Е.С. Ненахова