Письмо
Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России рассмотрела обращение Ассоциации российских банков (далее - заявитель) от 23.11.2023 N A23-02/5-539 (далее - обращение) и в дополнение к ранее направленному письму от 22.12.2023 N 59-8-2/73077 сообщает, что в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства, в том числе Федерального закона N 353-ФЗ¹.
¹ Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции Федерального закона от 24.07.2023 N 348-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".
Вместе с тем по существу поставленных в обращении вопросов полагаем возможным отметить следующее.
По вопросу о праве заемщика обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода по договору потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой, в случае установления кредитором использования заемщиком полученного кредита (займа) в предпринимательских целях сообщаем, что в соответствии с позицией, изложенной в направленном заявителю письме Банка России от 24.06.2019 N 06-31-4/4888, решение о заключении с заемщиком договора потребительского кредита (займа) принимается кредитором по итогам рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика (части 3 и 5 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ).
На данном этапе кредитор в том числе имеет возможность оценить, свидетельствуют ли представленные заемщиком данные о том, что кредит (заем) необходим ему на потребительские цели. В связи с этим принятие кредитором положительного решения о выдаче потребительского кредита (займа) свидетельствует о его согласии на вступление в кредитные (заемные) отношения с заемщиком на условиях, определенных Федеральным законом N 353-ФЗ, с соответствующим объемом взаимных прав и обязанностей.
Согласно части 13 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ в случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).
Письмом Банка России от 23.03.2022 N 010-31-4/2081 до сведения заявителя доводилась позиция, согласно которой отсутствие реализации данного права кредитором не исключает применения к правоотношениям по соответствующему кредиту (займу) положений Федерального закона N 353-ФЗ.
Учитывая изложенное, а также принимая во внимание положения частей 1 и 12 статьи 6.1-1, частей 1 и 14 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ, отмечаем, что установление кредитором использования заемщиком денежных средств не на потребительские цели не является основанием для отказа в предоставлении льготного периода.
По вопросу о действиях кредитора в случае обращения заемщика по договору потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой, с требованием о предоставлении льготного периода при наличии вынесенного, но не вступившего в силу постановления (акта) суда о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога) или исполнительной надписи нотариуса о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (займа) сообщаем следующее.
Статьи 6.1-1 и 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ не содержат положений, согласно которым наличие вынесенного, но не вступившего в силу постановления (акта) суда о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога и (или) о расторжении кредитного договора (договора) или исполнительной надписи нотариуса, не предъявленной кредитором к исполнению, является основанием для отказа в предоставлении льготного периода заемщику.
В соответствии с пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" исполнительная надпись нотариуса является исполнительным документом, в связи с чем в случае ее предъявления к исполнению подлежат применению положения пункта 6 части 1 статьи 6.1-1 и пункта 6 части 1 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ.
По вопросу о возможности прекращения льготного периода при вступлении в силу судебного акта о взыскании долга и (или) обращении взыскания на предмет ипотеки и (или) о взыскании долга с поручителя либо при совершении нотариусом исполнительной надписи о взыскании задолженности по кредитному договору отмечаем, что указанные события, в соответствии с положениями части 25 статьи 6.1-1 и части 28 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ, не относятся к основаниям прекращения действия льготного периода.
По вопросу о праве кредитора предъявить к исполнению исполнительные документы, в случае если после подачи заемщиком требования о предоставлении льготного периода вступил в силу судебный акт о взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет ипотеки, отмечаем, что к указанной ситуации подлежат применению положения части 15 статьи 6.1-1 Федерального закона N 353-ФЗ.
Заместитель руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Е.С. Ненахова