Письмо
Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг¹ в ходе осуществления поведенческого надзора за деятельностью кредитных организаций были выявлены следующие практики, которые не в полной мере отвечают интересам потребителей финансовых услуг и могут привести к нарушению либо ограничению их прав.
¹ Далее - Служба.
1. До подписания договора вклада электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи (например, при открытии вклада через мобильное приложение или иной дистанционный канал) банки не обеспечивают обязательное ознакомление вкладчика с таблицей условий договора банковского вклада и значением минимальной гарантированной ставки по вкладу². В частности, ознакомиться с соответствующими условиями вкладчику предлагается путем самостоятельного перехода по соответствующей ссылке, часто указываемой внизу страницы мелким шрифтом. При этом такой переход (фактическое ознакомление с условиями) не является обязательным условием для подтверждения открытия вклада.
² Далее - МГС.
Согласно ч. 7 ст. 36.2 Закона N 359-1³ в случае, если договор банковского вклада подписывается сторонами указанного договора электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, подписание договора банковского вклада физическим лицом возможно только при условии ознакомления физического лица с таблицей условий договора банковского вклада и значением минимальной гарантированной ставки по вкладу.
³ Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
По мнению Службы, из ч. 7 ст. 36.2 Закона N 395-1 следует, что возможность подписания физическим лицом договора банковского вклада обусловлена фактом его ознакомления с таблицей условий договора банковского вклада и значением МГС и, соответственно, надлежащей практикой реализации требования, установленного данной нормой, является предоставление возможности подписания физическим лицом договора банковского вклада исключительно после его ознакомления с соответствующей информацией.
Так, например, о соблюдении указанного требования, как представляется, может свидетельствовать непосредственное раскрытие банком таблицы условий договора банковского вклада и значения МГС, не предусматривающее необходимости совершения дополнительных действий для ознакомления с данной информацией (в частности, перехода по соответствующей ссылке) до подписания договора банковского вклада, либо предоставление возможности подписания договора банковского вклада и открытия вклада только после перехода физического лица по ссылке и фактического его ознакомления с таблицей условий договора банковского вклада и значением МГС.
2. В отделениях банков вкладчикам не обеспечивается возможность ознакомления с таблицей условий договора банковского вклада и значением МГС до момента фактического внесения денежных средств вкладчиками на счет (договор банковского вклада не предоставляется для предварительного ознакомления).
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ⁴ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
⁴ Гражданский кодекс Российской Федерации - далее ГК РФ.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п. 2 ст. 433 ГК РФ и п. 1 ст. 834 ГК РФ договор банковского вклада считается заключенным с момента принятия банком суммы вклада.
В то же время реальный характер договора банковского вклада не освобождает стороны от обязанности действовать добросовестно при ведении переговоров о заключении такого договора и предоставления возможности ознакомиться со всеми существенными условиями договора до внесения денежных средств на счет вкладчика для принятия взвешенного решения о заключении сделки.
По нашему мнению, непредоставление вкладчикам возможности ознакомиться с условиями договора банковского вклада до внесения денежных средств противоречит общим принципам добросовестности участников гражданского оборота в отношениях с потребителями финансовых услуг.
Направляем указанную информацию в целях доведения соответствующей позиции до сведения своих членов и формирования единообразной практики на финансовом рынке.
Заместитель руководителя С.В. Колганов