Письмо
Департамент управления данными Банка России в связи с вопросами о выборе кода по справочнику 2.3 "Виды займа (кредита)" (далее - справочник 2.3)¹, поступающими от источников², направляет следующие разъяснения.
¹ Глава 2 раздела 4 Приложения 3 к Положению Банка России от 11.05.2021 N 758-П "О порядке формирования кредитной истории".
² Источник формирования кредитной истории.
Выбор кода по справочнику 2.3 источник должен осуществлять таким образом, чтобы выбранный код наиболее полно и точно отражал классифицируемую по каждому конкретному показателю сущность.
С учетом того, что некорректный выбор источником кода по справочнику 2.3 в дальнейшем может оказать негативное влияние на качество оценки заемщика, осуществляемой пользователями³, рекомендуем источникам, принимая решение о выборе кода по справочнику 2.3, исходить из целей, содержащихся в обращении заемщика, и конкретных условий договора с ним, руководствуясь следующим:
³ Пользователь кредитной истории.
код 7 "Кредит "овердрафт" (кредитование счета)" указывается в случае, если в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета) (за исключением "технического" овердрафта), в том числе если кредит предоставлен с использованием расчетной (дебетовой) карты с условием овердрафта;
код 8 "Синдицированный заем (кредит)" указывается для синдицированного займа (кредита);
код 9 "Жилищный кредит (кроме кредита с ипотекой)" (код 15 "Жилищный заем (кроме займа с ипотекой)") указывается в случае, если заем (кредит) предоставлен на цели строительства (реконструкции) или приобретения жилья, или на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство и при этом такое обязательство не обеспечено ипотекой в соответствии с Федеральным законом N 102-ФЗ⁴ или залогом прав требования участника долевого строительства (далее - права требования) в соответствии с Федеральным законом N 214-ФЗ⁵.
⁴ Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
⁵ Федеральный закон от 30.12.2004 N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации".
Для кредита указывается код 9 "Жилищный кредит (кроме кредита с ипотекой)", для займа - код 15 "Жилищный заем (кроме займа с ипотекой)";
код 10 "Кредит с ипотекой" (код 16 "Заем с ипотекой") (далее - код 10 (код 16) указывается для займов (кредитов), обеспеченных ипотекой в соответствии с Федеральным законом N 102-ФЗ или залогом прав требования⁶ в соответствии с Федеральным законом N 214-ФЗ, вне зависимости от целей предоставления таких займов (кредитов)⁷. При этом в случае, если договором займа (кредита) в дальнейшем предусмотрено заключение договора ипотеки с последующей государственной регистрацией ипотеки или государственной регистрацией залога прав требования, источнику следует для целей представления информации в бюро идентифицировать такой заем (кредит) как заем (кредит) с ипотекой, со дня заключения договора займа (кредита).
⁶ Правила об ипотеке (залоге недвижимого имущества) применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона от 30.12.2004 N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации". К отношениям по кредитным договорам, обеспеченным залогом прав требования, применяются нормы, установленные статьей 6.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" для кредитных договоров, обеспеченных ипотекой (информационное письмо Банка России от 03.11.2020 N ИН-06-59/156 "По вопросу регулирования кредитных договоров участия в долевом строительстве").
⁷ Статьей 2 Федерального закона N 102-ФЗ установлено, что по договору залога недвижимого имущества (договору об ипотеке) ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Для кредита указывается код 10 "Кредит с ипотекой", для займа - код 16 "Заем с ипотекой";
код 11 "Кредит на приобретение автотранспортного средства" (код 17 "Заем на приобретение автомобиля") указывается в случае, если заем (кредит) предоставлен в целях приобретения автотранспортного средства. При этом наличие залога автотранспортного средства не обязательно.
Для кредита указывается код 11 "Кредит на приобретение автотранспортного средства", для займа - код 17 "Заем на приобретение автомобиля";
код 12 "Кредит на приобретение транспортного средства, за исключением кредита на приобретение автотранспортного средства" указывается в случае, если кредит предоставлен в целях приобретения любого транспортного средства за исключением автотранспортного.
Понятие "транспортное средство" шире понятия "автотранспортное средство" и помимо автотранспортного средства включает в себя и иные средства, предназначенные для перевозки людей и грузов (например, самолеты, мотоциклы, мопеды и т.д.);
код 13 "Необеспеченный микрозаем" указывается в случае, если заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный Федеральным законом N 151-ФЗ⁸, не обеспечен;
⁸ Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
код 14 "Иной необеспеченный заем" указывается в случае если займодавцем заемщику выдан заем (кредит), который ничем не обеспечен и который нельзя отнести к другому виду займа (кредита) в соответствии со справочником 2.3. Данный код подходит как для договоров займа, так и для договоров кредита;
код 99 "Иной заем (кредит)" указывается в случае если заем (кредит) не подпадает ни под один вид займа (кредита) в соответствии с кодами 7 - 17 справочника 2.3.
Обращаем внимание, что выбор кода 10 (кода 16) влечет необходимость заполнения блока показателей ФЛ_32 (ЮЛ_23) "Сведения о залоге" по справочнику 4.1 "Виды предметов залога и неденежных предоставлений по сделке" ⁹ (далее - справочник 4.1). Для договоров займа (кредита) с залогом прав требования по показателю ФЛ_32.2 (ЮЛ_23.2) "Код предмета залога" (далее - показатель ФЛ_32.2 (ЮЛ_23.2) указывается код 19.2 "Права участника долевого строительства" по справочнику 4.1. При этом после получения заемщиком права собственности на имущество, ранее предоставленного в залог в виде прав требования, источнику необходимо передать в бюро¹⁰ актуальную информацию о залоге по показателю ФЛ_32.2 (ЮЛ_23.2) с указанием кода, наиболее соответствующего предмету залога.
⁹ Глава 4 раздела 4 приложения 3 к Положению Банка России от 11.05.2021 N 758-П "О порядке формирования кредитной истории".
¹⁰ Бюро кредитных историй.
При отказе в государственной регистрации ипотеки или залога прав требования, в случае если такой отказ ведет к последующему изменению условий договора займа (кредита) в связи с изменением вида займа (кредита) и/или заменой предмета залога, источнику необходимо передать в бюро актуальную информацию о новом предмете залога¹¹ (блоки ФЛ_32-37 (ЮЛ_23-28) и обновленный код по показателю ФЛ_18.4 (ЮЛ_11.4) "Код вида займа (кредита)", соответствующий виду займа (кредита).
¹¹ При наличии нового предмета залога.
Если ранее направленные в бюро сведения не учитывают разъяснения, изложенные в настоящем письме, источникам в целях единообразного подхода к учету пользователями сведений из кредитных отчетов следует внести изменения в такие сведения.
Просим объединения источников довести настоящую информацию до сведения своих членов (участников).
Заместитель директора Департамента управления данными Банка России Е.В. Фролков