Письмо
Департамент небанковского кредитования Банка России в соответствии с пунктом 4.6 Положения N 602-П¹ направляет информацию о рассмотрении предложений и замечаний по проекту указания Банка России "О формах заявления о запрете на заключение договоров потребительского займа (кредита) и заявления о снятии запрета на заключение договоров потребительского займа (кредита), подаваемых субъектом кредитной истории - физическим лицом во все квалифицированные бюро кредитных историй через многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг, и правилах заполнения таких заявлений".
¹ Положение Банка России от 22.09.2017 N 602-П "О правилах подготовки нормативных актов Банка России".
Приложение 1 ф.
И.о заместителя директора Департамента небанковского кредитования Банка России С.В. Реут
Приложение
Замечания и предложения по проекту
указания Банка России "О формах заявления о запрете
на заключение договоров потребительского займа (кредита)
и заявления о снятии запрета на заключение договоров
потребительского займа (кредита), подаваемых субъектом
кредитной истории - физическим лицом во все
квалифицированные бюро кредитных историй
через многофункциональный центр предоставления
государственных и муниципальных услуг, и правилах заполнения
таких заявлений" (далее - проект)
| N п/п | Структурная единица проекта | Содержание замечания или предложения | Решение | Пояснение |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| 1. | Приложения 1 и 2 к проекту | Добавить в блоки "Сведения о заявителе (фамилия, имя, отчество (при наличии) и дата рождения заполняются согласно документу, удостоверяющему личность" заявлений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита) (далее - заявления о запрете (снятии запрета) возможность указать предыдущие фамилию, имя, отчество и документа, удостоверяющего личность (далее - ДУЛ), субъекта¹. Мотивировка: в настоящий момент эти данные входят в состав запроса пользователя² при запросах в БКИ³, включая квалифицированные БКИ, кредитных отчетов, а также ССП⁴. При этом информация, которую предоставляют БКИ, может отличаться в зависимости от того, заполнены дополнительные сведения или нет. Ввиду вышеизложенного есть опасения, что при получении заявления о запрете (снятии запрета) без указания предлагаемой информации запрос соответствующих сведений будет обработан не в полном объеме. | Не учтено | В целях обеспечения удобства и простоты заполнения гражданином заявления о запрете (снятии запрета) Федеральным законом N 31-ФЗ⁵ и проектом предусматривается ограниченный набор реквизитов заявления о запрете (снятии запрета), необходимый для включения в кредитную историю гражданина сведений о запрете (снятии запрета). При этом набор реквизитов, предусмотренный проектом для включения в заявления о запрете (снятии запрета), является оптимальным для корректного поиска БКИ сведений о запрете (снятии запрета) в целях их предоставления пользователю (иному юридическому лицу (индивидуальному предпринимателю) и не зависит от наличия/отсутствия в указанных заявлениях сведений о предыдущих ДУЛ субъекта. |
| 2. | По проекту | В целях исключения ситуаций, что в отсутствие данных об актуальном ДУЛ субъекта, который оформил согласие, а также в случае последующей замены такого ДУЛ, квалифицированные БКИ не смогут верно идентифицировать данного субъекта при последующих запросах кредиторов, что может привести к невозможности передачи правильного статуса запрета. Поэтому предлагается дополнить данные сведениями об обязательном указании СНИЛС⁶ в запросе субъекта на установку/снятие запрета. В отличие от паспорта и ИНН⁷ СНИЛС не меняется и позволит снизить вероятность ошибок. | Не учтено | В целях однозначной идентификации гражданина и распространения запрета на любой его ДУЛ (несмотря на смену, например, паспорта), используется уникальный идентификатор - ИНН. Проектами нормативных актов Банка России, которые разработаны на основании требований Федерального закона N 31-ФЗ и вступят в силу с 01.03.2025, предусмотрено, что в состав кредитной истории будут включаться только сведения об ИНН субъекта, прошедшие проверку в государственных информационных системах (далее - проверенный ИНН). При этом запрос пользователя (иного юридического лица (индивидуального предпринимателя) в целях получения сведений о запрете (снятии запрета) также будет содержать проверенный ИНН⁸. Указанное позволит квалифицированным БКИ осуществить корректной поиск сведений о запрете (снятии запрета) и предоставить пользователю (иному юридическому лицу (индивидуальному предпринимателю) полную и актуальную информацию об установленном (снятом) субъектом запрете на заключение договоров потребительского займа (кредита). |
| 3. | По проекту | Следует в проекте в явном виде определить обязанность квалифицированных БКИ по передаче сведений о наличии/отсутствии запрета в кредитную организацию и его типа (согласно перечню, в форме) в составе запрошенного кредитного отчета или в составе данных сервиса ССП. Таким образом будет исключена необходимость настройки кредитной организацией новой инфраструктуры для получения сведений о наличии/отсутствии запрета из квалифицированных БКИ. | Даны пояснения | Вопрос не относится к предмету регулирования проекта. Вместе с тем отмечаем, что в связи с принятием Федерального закона N 31-ФЗ Банк России осуществляет разработку иных нормативных актов Банка России, которые в том числе предусматривают включение в состав кредитной истории сведений о запрете (снятии запрета)⁹, а также возможность получения пользователями таких сведений как в составе кредитного отчета, так и в составе ССП (иными юридическими лицами (индивидуальными предпринимателями) - отдельно от кредитного отчета и ССП), в том числе посредством программного интерфейса приложения (API)¹⁰. |
| 4. | По проекту | Основная проблематика для кредиторов - проект не раскрывает, как будет организовано взаимодействие кредиторов с квалифицированными БКИ для проверки самозапрета, установленного гражданами. Данная информация должна быть включена в состав кредитной истории через изменение в Федеральный закон N 218-ФЗ и предоставляться кредиторам всеми квалифицированными БКИ бесплатно, без необходимости подключения новых сервисов, как это произошло с сервисом ССП. Учитывая ограниченные сроки, регулирование вопроса получения сведений должно быть завершено не позднее чем за 6 месяцев до вступления в силу самозапрета. Также отсутствие возможности оформить снятие самозапрета при личном присутствии клиента в банке (как альтернатива многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг) осложняет клиентское обслуживание. Учитывая, что банки сами являются центрами авторизации для подключения населения к ЕПГУ¹¹, такое ограничение выглядит избыточным. | Даны пояснения | Вопрос не относится к предмету регулирования проекта. Порядок взаимодействия квалифицированных БКИ (в том числе между собой) с пользователями, иными юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в целях представления сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита), включая порядок и форму представления квалифицированными БКИ указанных сведений, будет установлен указанием Банка России, которое вступит в силу с 01.03.2025¹². Стоимость представления сведений о запрете (снятии запрета) квалифицированным БКИ юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, в том числе пользователю (за исключением случая их обращения во все квалифицированные БКИ путем обращения в одно из них), отдельно от кредитного отчета и отдельно от ССП не должна превышать предельное значение стоимости представления сведений о среднемесячных платежах, рассчитанное в соответствии с требованиями части 6 статьи 10.1 Федерального закона N 218-ФЗ¹³ (часть 5.1 статьи 10.1 Федерального закона N 218-ФЗ). Стоимость представления сведений о запрете (снятии запрета) квалифицированным бюро кредитных историй юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, в том числе пользователю, в случае обращения во все квалифицированные БКИ путем обращения в одно из них не должна превышать значение среднерыночной стоимости кредитного отчета, применяемое в соответствующем календарном году (часть 5.2 статьи 10.1 Федерального закона N 218-ФЗ). На основании части 5.3 статьи 10.1 Федерального закона N 218-ФЗ квалифицированное БКИ не должно взимать плату за представление пользователю сведений о запрете (снятии запрета) в случае представления такому пользователю указанных сведений в составе ССП или кредитного отчета. Возможность установления (снятия) запрета при личном присутствии субъекта в кредитной организации Федеральным законом N 31-ФЗ не предусмотрена. |
| 5. | По проекту | Требуются уточнения в части терминологии дистанционного способа заключения договора потребительского займа (кредита). Сейчас в тексте заявления о запрете указано "дистанционно (способом, не предполагающим личную явку)". Подпадает ли под способ "дистанционно" заключение договора потребительского кредита с использованием простой электронной подписи (ПЭП) в следующих случаях: - личная явка в дополнительный офис (подписание ПЭП по технологии "безбумажный офис"); - на выезде DSA и личном взаимодействии с заемщиком на предприятиях (подписание ПЭП); - на выезде представителя Банка к заемщику и личном взаимодействии (возможно подписание ПЭП и на бумаге). | Даны пояснения | Вопрос не относится к предмету регулирования проекта. Вместе с тем отмечаем следующее. В соответствии с пунктом 14 статьи 3 и частью 2 статьи 5.1 Федерального закона N 218-ФЗ (в редакции Федерального закона N 31-ФЗ) запрет - это мера, направленная на ограничение заключения кредитными организациями и (или) микрофинансовыми организациями с субъектом договоров потребительского займа (кредита)¹⁴, а также отдельно на заключение кредитными организациями и (или) микрофинансовыми организациями способом, не предполагающим личную явку субъекта, договоров потребительского займа (кредита). Федеральный закон N 218-ФЗ не раскрывает, что следует понимать под заключением договора потребительского займа (кредита) способом, не предполагающим личную явку субъекта. При этом представляется, что в указанном случае целесообразно принимать во внимание использование при заключении договора потребительского займа (кредита) дистанционных каналов обслуживания (то есть комплекса средств и среды передачи данных, посредством которого осуществляются дистанционное взаимодействие и удаленная аутентификация получателя финансовой услуги). В связи с этим полагаем, что выезд работника кредитной организации к субъекту для целей заключения договора потребительского займа (кредита), так же как предоставление целевого потребительского займа (кредита) непосредственно в дополнительном офисе кредитной организации, в том числе с подписанием кредитного договора с помощью ПЭП, не относятся к дистанционным каналам обслуживания, поскольку в указанных случаях происходит личное взаимодействие субъекта с представителем кредитной организации. Таким образом, запрет на заключение договора потребительского займа (кредита) способом, не предполагающим личную явку субъекта, не распространяется на случаи заключения договора потребительского займа (кредита) при личном обслуживании клиента - физического лица работником или представителем кредитной организации (в том числе вне помещения организации). |
¹ Субъект кредитной истории.
² Пользователь кредитной истории.
³ Бюро кредитных историй.
⁴ Сведения о среднемесячных платежах.
⁵ Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)".
⁶ Страховой номер индивидуального лицевого счета.
⁷ Идентификационный номер налогоплательщика.
⁸ Проект указания Банка России "О внесении изменений в Положение Банка России от 11 мая 2021 года N 758-П и Указание Банка России от 11 мая 2021 года N 5791-У" (размещался в период с 03.05.2024 по 16.05.2024 на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети для оценки его регулирующего воздействия).
⁹ Проект указания Банка России "О внесении изменений в Положение Банка России от 11 мая 2021 года N 758-П и Указание Банка России от 11 мая 2021 года N 5791-У" (размещался в период с 03.05.2024 по 16.05.2024 на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети для оценки его регулирующего воздействия).
¹⁰ Проект указания Банка России "О порядке взаимодействия квалифицированных бюро кредитных историй (в том числе между собой) с пользователями кредитных историй, иными юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не являющимися пользователями кредитных историй, в целях предоставления квалифицированными бюро кредитных историй сведений о среднемесячных платежах, сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита), порядке и форме предоставления указанных сведений, порядке и форме запроса и предоставления квалифицированным бюро кредитных историй необходимых сведений для подготовки сведений о среднемесячных платежах, сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита), а также о порядке предоставления бюро кредитных историй в квалифицированные бюро кредитных историй данных, необходимых для формирования и предоставления пользователям кредитных историй сведений о среднемесячных платежах субъекта кредитной истории" (размещался в период с 17.05.2024 по 30.05.2024 на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети для оценки его регулирующего воздействия).
¹¹ Единый портал государственных и муниципальных услуг.
¹² Проект указания Банка России "О порядке взаимодействия квалифицированных бюро кредитных историй (в том числе между собой) с пользователями кредитных историй, иными юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не являющимися пользователями кредитных историй, в целях предоставления квалифицированными бюро кредитных историй сведений о среднемесячных платежах, сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита), порядке и форме предоставления указанных сведений, порядке и форме запроса и предоставления квалифицированным бюро кредитных историй необходимых сведений для подготовки сведений о среднемесячных платежах, сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита), а также о порядке предоставления бюро кредитных историй в квалифицированные бюро кредитных историй данных, необходимых для формирования и предоставления пользователям кредитных историй сведений о среднемесячных платежах субъекта кредитной истории" (размещался в период с 17.05.2024 по 30.05.2024 на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети для оценки его регулирующего воздействия).
¹³ Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".
¹⁴ За исключением договоров потребительского займа (кредита), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, и договоров основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном в соответствии с частью 4 статьи 104 Федерального закона от 29.12.2012 N 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации".