Письмо
Департамент небанковского кредитования в связи с выявлением в ходе осуществления надзора за деятельностью источников¹ ошибок при расчете ВСП² вследствие некорректного определения переменной "Т" разъясняет следующее.
¹ Источник формирования кредитной истории.
² Величина среднемесячного платежа.
В целях расчета ВСП по договору денежного займа (кредита), в том числе предоставленного на условиях овердрафта, или поручительства по денежному займу (кредиту) (за исключением договоров денежных займов (кредитов), указанных в пункте 6 приложения 1 к Положению N 758-П³) применяется формула, установленная пунктом 5 приложения 1 к Положению N 758-П, которая включает значения: " платежей" ⁴, "ПрЗ" ⁵ и "Т".
³ Положение Банка России от 11.05.2021 N 758-П "О порядке формирования кредитной истории".
⁴ Сумма платежей, которые по условиям обязательства субъект - физическое лицо обязан внести в счет погашения задолженности за период со дня наступления события, предусмотренного пунктом 2 приложения 1 к Положению N 758-П, или со дня истечения срока, указанного в пункте 3 приложения 1 к Положению N 758-П, до дня прекращения обязательства по данному договору.
⁵ Сумма просроченной задолженности субъекта - физического лица (по основному долгу, процентам и иным требованиям).
При этом переменная "Т" определяется как количество месяцев, оставшихся до дня прекращения обязательства по договору денежного займа (кредита) или поручительства по денежному займу (кредиту). Значение переменной "Т" указывается в натуральных числах с округлением по математическому методу в большую сторону до ближайшего целого числа⁶.
⁶ Пункт 8 приложения 1 к Положению N 758-П.
Учитывая изложенное и принимая во внимание, что срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока (если окончание срока, исчисляемого месяцами, приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего числа, то срок истекает в последний день этого месяца (абзацы первый и третий пункта 3 статьи 192 ГК РФ⁷)), для минимизации риска нарушения источниками требований Положения N 758-П при расчете ВСП с использованием формулы, установленной пунктом 5 приложения 1 к Положению N 758-П, при определении переменной "Т" возможно использование следующей формулы:
Т = (ГОД(XXX) - ГОД(YYY)) x 12 + (МЕСЯЦ(XXX) - МЕСЯЦ(YYY)) + ЕСЛИ(ДЕНЬ(XXX) > ДЕНЬ(YYY); 1; 0),
где:
XXX - дата фактического (планового) прекращения обязательства субъекта⁸;
YYY - дата расчета ВСП;
ГОД(XXX) - ГОД(YYY) - количество полных лет между датой расчета ВСП и датой фактического (планового) прекращения обязательства субъекта;
МЕСЯЦ(XXX) - МЕСЯЦ(YYY) - количество полных месяцев между датой расчета ВСП и датой фактического (планового) прекращения обязательства субъекта;
ЕСЛИ(ДЕНЬ(XXX) > ДЕНЬ(YYY); 1; 0) - условие, при котором прибавляется один месяц, если день месяца даты фактического (планового) прекращения обязательства субъекта больше дня месяца даты расчета ВСП.
⁷ Гражданский кодекс Российской Федерации.
⁸ Субъект кредитной истории.
Данная формула применима при использовании формата ".XLS", ".XLSX". При использовании иных программных продуктов возможно применять формулу с аналогичной логикой расчета.
Просим объединения источников довести настоящие разъяснения до сведения своих членов (участников).
Заместитель директора Департамента небанковского кредитования Банка России Е.В. Фролков
25.06.2024
Полный текст письма в приложении.