Письмо
Департамент финансовой стабильности Банка России рассмотрел обращение от 04.02.2025 (далее - обращение) и направляет свою позицию.
В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не наделен полномочиями по толкованию Федерального закона N 353-ФЗ¹. Вместе с тем по вопросам обращения рекомендуем исходить из следующего.
¹ Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Согласно пункту 2 части 1 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ микрофинансовая организация (далее - МФО) осуществляет расчет показателя долговой нагрузки заемщика (далее - ПДН) при принятии решения об увеличении размера среднемесячного платежа (далее - СП)² по потребительскому займу, за исключением потребительских займов с лимитом кредитования.
² За исключением случая, предусмотренного пунктом 1 части 7 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ.
События, в связи с наступлением которых МФО обязаны рассчитать величину СП по договору денежного займа (кредита) или поручительства по денежному займу (кредиту), перечислены в пункте 2 приложения 1 к Положению Банка России N 758-П³.
³ Положение Банка России от 11.05.2021 N 758-П "О порядке формирования кредитной истории".
Случаи расчета величины СП, приведенные в обращении, предусмотрены подпунктами 2.3 и 2.4 пункта 2 приложения 1 к Положению Банка России N 758-П, при применении которых в совокупности с положениями пункта 2 части 1 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ следует учитывать следующее.
1. При расчете величины СП в соответствии с подпунктом 2.3 пункта 2 приложения 1 к Положению Банка России N 758-П
МФО обязана осуществить расчет ПДН, если в результате изменения условий обязательства заемщика величина СП с учетом принятия соответствующего решения превышает последнее актуальное значение величины СП, рассчитанное в результате наступления событий, перечисленных в подпунктах 2.1 - 2.3, 2.7 пункта 2 приложения 1 к Положению Банка России N 758-П.
Например, заем был предоставлен 15.01.2025 (величина СП = 150 рублей). 01.02.2025 по указанному займу была рассчитана величина СП в связи с принятием решения о пролонгации соответствующего договора (величина СП = 100 рублей). 15.02.2025 по этому же займу было принято решение об увеличении величины СП до 120 рублей. В указанном случае ПДН должен быть пересчитан МФО не позднее даты принятия такого решения, то есть 15.02.2025.
2. При расчете величины СП в соответствии с подпунктом 2.4 пункта 2 приложения 1 к Положению Банка России N 758-П
С учетом формул расчета величины СП, приведенных в пунктах 5 и 6 приложения 1 к Положению Банка России N 758-П, при возникновении по договору денежного займа (кредита) просроченной задолженности величина СП "автоматически" увеличивается на размер указанной задолженности без принятия МФО решения об увеличении величины СП. В связи с этим в указанном случае МФО не обязана рассчитывать ПДН в соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ.
Заместитель директора Департамента финансовой стабильности Е.Л. Румянцев